如何规避返还型保险的陷阱

　　保险能为未来的生活提供保障，是家庭投资理财不可缺少的一部分。然而，当许多人选择保险产品时，他们面临着一个两难的问题:消费者保险的保费很低，保险金额很高，而保险的保费却白白支付。退货型保险保质期不脱险甚至可以拿利润退货，但保险费高。

　　到底应该选择哪种呢？

　　例如以下两种保险，缴费期限和保障期限为20年，同样是100万保险额的寿险加上100万的重疾保险额。小王今年30岁，不管他在上面买什么样的保险，在保障期内，一旦不幸遭遇人身事故或患病(死亡)，他最高可得到人寿保险100万或重病100万保险金。

　　购买消费型保险，他每年只需要缴费4902元，但是如果到期安好，合同结束，他得到0元。

　　购买返还型保险，他每年则需要缴费4万元，不过如果到期安好，合同结束，小王可获得58万元。

　　具体如下表所示：

　　这样看来，你是不是觉得返还型的保险更划算呢？

　　可是别忘了，返还型保险每年要比消费型保险多缴纳40000-4902=35098元保费。如果小王在每年支付4902元购买同样消费型保险的同时，用35098元理财，假设每年产生5%的收益，那20年后，他可以获得的收益是116万元，是返还型保险收益的2倍！而且，如果他投资理财很厉害，收益率很容易超过5%，实际收益更高！

　　这样算下来，还是购买消费型保险更划算。

　　尤其是在家庭,事业上升时期,或收入较低的人群中,返回类型保险的保险费每年高达4万元显然很难承担,但4902元的保险费每年基本上不会造成太大负担。因此，在购买保险时，一定要记住，保险，最大的作用是保障，保障，保障，而不是投资，不是投资，不是投资!（重要的事情说三遍）

　　那是不是返还型保险就不好，没有存在的必要呢？

　　其实保险无所谓好坏，关键是选择适合自己的。如果你有一份不错的收入，但花了太多的钱去储蓄，可退款的保险是一个不错的选择，毕竟，几年以后至少可以存一笔钱，而不是以后的养老金或子女教育需要用钱的时候不出更好。