守卫者3号这个爆款重疾，适合哪些人买呢？

作为守卫者2号名头的接班人，守卫者3号在今年年初重磅出世了，虽然守卫者2号（备哆分1号）还在售，但是守卫者3号的风头已经完全盖过了守卫者2号。既然守卫者3号的热度如此大，产品被传的那样好，这篇文章就和大家一起看看守卫者3号究竟是如何好的。

产品基本形态

1、投保规则

出生后28天到45岁的均可投保。

可根据自身需求选择保障到70岁、80岁或者终身。关于如何选择重疾险的保障期限可以看会长这篇文章：

缴费期可根据自身经济情况选择分10年、15年、20年或者30年进行缴费，缴费期越长，所缴的保费就越便宜。

等待期产品规定是180天，也就是大概3个月后才生效。

整体来看，投保规则在投保年龄和等待期上有一点限制，投保年龄限制太低，等待期太长。其他都没问题。

2、疾病保障

重疾险保障有125种，不分组可以赔付2次，赔付金额从保额、已交保费和现金价值中取最大金额。前15年出险，额外赔付50%的保额。

中症保障有20种，同样不分组可以赔付2次，第一次赔付50%的基本保额，第二次赔付60%的基本保额。

轻症保障有50种，不分组可赔付3次，第一次赔付30%的基本保额，第二次赔付40%的基本保额，第三次赔付50%的基本保额。

3、其他保障

可选身故责任，如果选择保障到70岁，就必须强制附加身故责任。

20种少儿特疾，18岁前额外赔150%的保额。

可选恶性肿瘤医疗津贴，确诊癌症1年后，如持续治疗，每年赔付30%基本保额，最多3年

4、保费测算

买50万保额，不附加其他任何保障，保障到80岁，分30年缴费，以30岁的男性和女性为标，保费分别是5785/年和4625/年。

如果是买50万保额，保障到终身，分30年缴费，附加身故保障，同样也是以30岁的男性和女性为标，保费分别是9960/年和8425/年。

基础保障很全面，保费也很可观的说并不是天价，一般的家庭几乎都可以负担的起。

保障具体分析

1、重疾保障

守卫者3号是一款重疾不分组赔付2次的产品，这点是它的致命优势，分组赔付的间隔期是365天（1年）。

众所周知，重疾险分组赔付的优势排名是：不分组>恶性肿瘤单独分组>高发重疾均匀分组，守卫者3号是第一种，不分组2次赔付。

但是有3种情况需要注意一下：

（1）确诊白血病，间隔期后进行骨髓移植手术，

（2）急性心肌梗塞，间隔期后心心肌梗塞复发，实施搭桥手术，

（3）确诊终末期肾病，间隔期后实施肾移植手术。

这三种情况，前者是重大疾病，后者是对应前者的治疗方式，按理说这两种都应该属于重大疾病，但是由于是同一原因导致的，所以只能赔付其中一种，

所以大家对于不分组还是要有正确的认识，并不是不分组所有的疾病都可以赔付到；

不止守卫者3号，大多数不分组多次赔付的的重疾都有这样的规定，很多分组的重疾险产品直接就把这几种疾病放在一个组其实也没有必要过分的去抱怨。

但是，最终来说不分组的重疾险产品，优势确实大于分组的。因为只要是两种没有关系的疾病都是可以赔付的，而分组的产品，不光还要两种没有关系的疾病，还需要两种疾病在不同的组。

间隔期也同样是一个可以议论的点，守卫者3号的间隔期是365天，目前市场上分组多次赔付的重疾险间隔期做到最优的是180天，不分组多次赔付的产品通常都是365天，比如上市比较早的妈咪保贝，还有倍吉星这些间隔期都是365天。

2、恶性肿瘤治疗津贴

与其他产品不同之处的是，守卫者3号并没有设置恶性肿瘤二次赔付的保障，而是有了恶性肿瘤治疗津贴。

首次确诊恶性肿瘤，间隔期365天后，由于恶性肿瘤发生的治疗，可赔付30%的保额，最多可以赔付3次。

但是津贴的领取需要满足两个条件：

（1）肿瘤存在并在治疗。

（2）与上一次的获得津贴的的日期至少相隔365天。

3、特疾保障

守卫者3号除了有不分组二次赔付，还有自带的少儿特定疾病保障，一共20种，18岁前确诊，额外赔付150%的保额，赔付的保额是算是比较高的。

以下是守卫者3号对于少儿高发疾病的覆盖情况：

在所保障的20种少儿特定疾病里，有12种属于少儿高发特疾，已经算是很不错了。但是和少儿重疾险比起来，少儿特疾保障只保障到17岁。

4、核保情况

据说守卫者3号的核保很宽松，下面我们就列了一些常见疾病的核保规则：

可以看到各项疾病的核保都是很宽松的，就算身体有一些问题也还可以进行智能核保，所以如果身体有点小毛病可以试试守卫者3号；

现在一些刚出的产品都会靠健康告知宽松来吸引用户，守卫者3号也不排除这个可能，甚至宫颈上皮内瘤变CINⅠ、CIN Ⅱ、CINⅢ或低度鳞状上皮内病变（LSIL），守卫者3号走核保，有机会获得标体结论，对于女性来说，这是一个好消息，其他产品的最优结论为除外承保；

但是要注意健康告知并不是一直这么宽松，等产品卖到一定程度，收紧健康告知是一定的，所以有打算买的还是乘早下手。

守卫者3号的优缺点

优点

1、保障期限灵活，可以选择保障到70、80、终身

2、轻症、中症赔付比例递增

3、重疾不分组两次赔付，投保前15年患重疾赔付150%保额。

4、可附加少儿特定疾病，18岁前赔付150%保额。

5、可自由附加身故责任

6、可附加恶性肿瘤津贴，最高可赔付90%保额

7、扩展新冠肺炎责任，危重型可获赔100%保额，无等待期。

缺点

1、守卫者3号少儿版的少儿特疾保障有年龄限制，限制在18岁以下，大多数少儿重疾险产品对少儿特疾保障都有年龄限制，但是其他产品的年龄限制是25岁或者22岁，20岁的也有，但时18岁的并不多见。

2、等待期过长，180天，目前产品的等待期都已经优化到了90天。

守卫者3号保费对比

作为一款多次赔付的重疾险，价格一定不菲，但是守卫者3号的价格其实并没有我们想象的那么贵，甚至可以媲美一些单次赔付的重疾险产品：

不附加任何保障的情况下，守卫者3号要比优惠宝和超级玛丽2020max多出1000元左右，女性只多出600元左右，所以相对来首女性比较有优势购买。

多花600元买50万的保额，还是很划算的。但是如果附加癌症二次津贴，守卫者3号的保费涨了将近1600元以上，这就有点不太划算了，而且这项保障其实并没有比癌症二次赔付的优势大。

尾声

守卫者3号，总体上来说，算是一款比较优秀的多次赔付重疾险，没有捆绑身故。如果有在意多次赔付的朋友，这款产品是值得考虑的