商业保险来帮忙 养老莫要慌

对于很多人来说，养老考的是我们社保中的养老 保险，可是我们应该明白的是社保养老金所能维持的只是一个低水平的养老，解决的也许只是我们老年的温饱问题，要想有一个品质的养老生活，我们必须得让 商业养老保险成为我们养老的副手。

　　客观上，公共养老保障本来就是低水平、广覆盖，保障是保而不包，想要靠公共养老金过上体面的退休生活是不可能的事。除了个别福利国家之外，这也是国际惯例。公众对公共养老金制度信心不足，不愿意缴费，一方面担心那些钱被通胀与亏空“吃掉”，另一个方面是透明度不足，公众无法得知单位为自己支付的养老金去哪了。有鉴于此，商业保老养保险（放心保）是一个较好的补充途径。

　　商业养老保险兼具 寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。对于公众普遍担心的被通胀“吃掉”问题，一些分红性的商业养老保障能在一定程度上弥补这种损失，减轻公众的焦虑；由于是商业保险，保险公司可以为参保人提供更多的个性化服务，满足不同需求，参保人个人账户信息也相当透明，对自己的资金投资或收益了然在胸，不存在太大的疑问。

　　在经济发达的社会，一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险，其比例约占养老金总数的40%。而我国的商业养老保险水平还比较低，在7万亿的总资产中，5.6万亿是 人寿保险，而这当中只有1万亿与养老有关。比例相当之低，没有起到商业保险在养老服务中应有的作用。

　　英国为了吸引自助投资个人养老金（SIPP），有诸多人性化设计，吸引公众参与。首先，政府予以财政补贴，公众通过金融机构开设SIPP账号，每进行100镑的投入，政府将自动为你的账户投资充值25镑，相当于25%的收益；其次是：最低投资额可至50镑/月、享受不同时期不同程度的返税或免税、SIPP内的资金可以分散投资不同产品、可在不同管理人之间进行转移等等。

　　政府将一部分钱投到商业保险补助上来，正面激励公众参与商业养老保险的热情，并辅以各种优惠政策，进一步做大做强商业养老保障，成为国民养老制度的重要补充，不失可行之道。

新的人口增长模式已颠覆了传统的养老模式，靠我们少许的社保养老金是远远的不够的，我们要想过上品质的养老生活还必须要让商业保险发挥它的作用，让它为我们来养老。