为什么越来越多的年轻人喜欢买“寿险”？这2个理由是我听过最好的答案...

疾病，车祸，空难...都会在人毫无准备的时候到来，瞬间就能把生活搅得天翻地覆。

养老焦虑也油然而生，很难不去想象等自己真的老了的时候，应该怎么办？

诸如这样的时刻一旦来临，“钱”就成了我们唯一能托底的东西。

于是，为了缓解对未来的恐慌，一些年轻人开始买起了各种各样的保险。

只要人去世或全残，它就会赔你一笔钱，自己可能用不上，但能把钱留给你身边最在乎的人。

今天，我们就一起来聊聊这种温情的保险。

一、寿险是什么？年轻人为什么热衷买它？

其实在纷繁复杂的保险里，“寿险”并不属于最热门的那一种。

大部分保险经纪人，也很少主动向客户推荐寿险，

原因很简单，大家平时都忌谈生死，像这种死了才赔的保险，也很难跟人开口讲。

另外，大多年轻人一般不会想那么远的事情，但老年人买寿险保费可能比保额都高，非常不划算。

只有那些对未来悲观，同时身上背负着重大责任的年轻人，才会考虑为自己买一份寿险。

寿险主要有两个种类：定期寿险、终身寿险。

顾名思义，如果这份寿险有期限，它就是定期寿险；如果能保到人寿终正寝的那一天，那就是终身寿险。

这二者各有各的作用。

它适合上有老，下有小，或者有贷款的年轻上班族，以此作为家庭经济支柱的保障。

而终身寿险因为一定会赔钱（人终会离世），保险公司的成本会更高，所以保费也会贵一些。

终身寿险里又分定额终身寿险、增额终身寿险。

定额终身寿险：投保的时候，保额就已经确定好了，如果是100万，那后续就不会再变了。

其中，增额终身寿险也是当下不少人选择的一种比较稳健的资产增值方式。

不过，大家要切记：买保险就是买保障，一定要先把基本保障做足（比如已经配齐了四大人身险种）。

如果手里仍有闲钱，我们当然可以根据自己的需求配置一份增额终身寿险。

二、年轻人的健康焦虑，做“最坏”的打算-买定期寿险！

之前有一则新闻，不知道大家是否还记得：

一个冬夜，28岁的某节工程师不幸猝死，他的妻子才刚怀孕，这一年，他们一起拥有了一套房子。
曾经所有的甜蜜与期盼，如今都化成了现实困境摆在妻子面前——她要靠自己负担每个月2.1万元的房贷，
“太难了”，她在微信业主群里咨询大家，能不能退房退款，她还埋怨自己“真的没用，我能做的就是保住宝宝，但我真的挣不到这么多钱”。

尽管猝死是极特殊的情况，但更多人也正是因为对自己的健康状况十分焦虑，才选择去买寿险。

希望自己在将来可能离去的时候，还能留笔钱给家人。

这笔钱不但可以供孩子上学，还可以给爸妈留一笔养老钱，

最重要的是，能把已有的车贷、房贷还清，不让老婆一个人活得太辛苦，真正做到留爱不留债。

但市面上的定期寿险那么多？要怎么挑？

其实定寿的挑选比较简单，我们只需掌握以下三个技巧：

1、看保障是否全面

寿险一般主要保身故和全残，少数只保身故，

所以，我们优先选择身故、全残都保的产品。

2、挑价格更实惠的

如果两款定期寿险的保额一样，当然是选价格更便宜的那款。

想知道自己买的产品贵不贵，可参考以下这个标准：

3、搞清产品投保要求

同其他险种相比，定期寿险的投保要求相对宽松，但部分产品也会有一些限制，一般只会对高危行业中的某些特定职业进行限制，

比如：地址勘探员，高空作业人员等。

我们投保前一定要明确保险条款，如实告知健康和职业问题，以免影响后续理赔。

为了帮大家挑选出当前高性价比的产品，我们对比了 137 款定寿，总结出如下 4 款优秀产品：

✅定海柱2号：行业地板价，高性价比

定海柱 2 号由鼎诚人寿承保，性价比很高，下面总结了它的几大亮点：

定海柱2号的基本保额为300万，它的价格也很便宜，比同类产品都要低，

如果按30岁，保20年，交20年，买100万保额，男性只要723块，女性只要350块。

这款产品可附加私家车交通意外身故/高残，如果因驾驶或乘坐私家车发生意外，导致身故或全残，最多额外赔50%保额（100万）。

但要注意，这款产品的健康告知相对严格，会询问肝炎病毒感染，结节等疾病；

另外，它的投保额度有限制，5-6类职业最多只能买50万。

定海柱2号是目前市场最便宜的一款定寿，性价比不错，

但它的健康告知、免责条款较严格，并不是谁都能买，适合身体健康，预算较少的年轻人投保。

✅定海柱3号：最高400万保额，可选猝死保障

定海柱 3 号由国富人寿承保，才上线不久的一款新品：

定海柱3号的最高保额，升级到了少见的400万！也是目前保额最高的定期寿险之一。

但要注意的是，对特殊群体有一些保额限制的，比如高危职业买不了太高的保额，5类职业最高能买50万保额，6类职业最高能买30万。

这款产品除了基本的身故全残责任外，还自带航空意外、水路公共交通意外身故全残责任，可赔付100%

它的健康告知很宽松，在无可选保障的情况下，不问询结节、乙肝，投保门槛低。

另外，这款产品可选猝死额外赔、癌症额外赔，还有特别关爱金。

定海柱3号的健康告知宽松，不问询肺结节、乙肝，覆盖人群广；

自带水陆空意外身故100%赔付，还可选猝死额外赔、癌症额外赔等，保障很足。

这款产品适合看重性价比，有结节、乙肝的朋友投保。

✅大麦旗舰版：高危职业可投，甲状腺癌也有机会买

大麦旗舰版由华贵人寿承保，它是大麦定寿系列的最新产品，下面来看看它都有哪些看点：

在以往，华贵大麦系列定寿一直对肝炎和肺结节卡的非常紧，升级后的大麦旗舰版却没有问询肺结节；

另外，这款产品对肝炎的问询范围大大缩小，仅问询了乙型肝炎，患过一些癌症（甲状腺癌，乳腺原位癌，宫颈原位癌）的人群也都有机会标体承保。

这款产品将「定寿+失能」组合在一起，一张保单可以同时抵御因身故、全残、失能带来的家庭/个人的经济缺失风险，3个“人生极端风险”用一份保单全搞定！

这款定寿，将超一类地区的保额从350万提到400万，一类地区从300万升至400万，二、三类地区分别从200万、150万提高到240万和180万！

它的最高保额可以说是行业天花板了！

例如有巡逻任务的警察、刑警、特警等职业，保额最高可达50万；

像大学生、家庭主妇等人群的保额提升到100万，人性化十足！

大麦旗舰版的投保门槛低，可选航空水陆交通意外赔比例高，还能附加麦芽糖失能险，防范未来收入损失风险。

整体性价比很高，如果因为高血压、糖尿病、甲状腺癌等情况买不了定期寿险，都可以尝试这款产品的智能核保。

✅大麦甜蜜家2022：夫妻投保首选

大麦甜蜜家 2022是一款夫妻定寿，一张保单可保夫妻两人，而且保额互相独立。

这款产品对夫妻俩，每人的最高投保额是300万，

夫妻二人若因同一意外身故/全残，每人均可赔2倍保额，即最高可获得1200万保险金。

夫妻互为投保人，产品保额是独立的，各自享有100%的保障额度，

如果夫妻任何一方身故或全残，另一方不但可以拿钱，以后的保费也不用再交了，保障还能继续存在。

这款定寿的健康告知只有3条，不问甲状腺、乳腺结节，过往除外、加费记录也都不会问询，它的免责条款也只有3条。

很多人可能担心：如果夫妻一起买，万一后面离婚保单怎么办？

大麦甜蜜家2022有保单拆分责任，如果两人离婚了，不想和对方继续共用同一份保单，

那么在保单到期的前5年，投保人可以申请将保单拆分为两份，相当于两个人各买各的，还能继续享受保障。

这是一款专为夫妻设计的定期寿险，不但价格便宜，夫妻双方因同一意外事故身故最高可赔付4倍保额，夫妻一起买性价比很高。

三、年轻人的养老规划，备钱对抗失控感-买增额终身寿！

知乎上有这样一个热门提问：体面养老到底需要多少钱？

回答里并没有统一的答案，有说需要100多万，也有说更高的，每个人都有自己的计算标准。

但大家都无一例外的在思考，自己该如何做好未来的养老规划？

受前两年疫情影响，时不时就传出某大厂裁员的新闻，公司企业都力求通过降本增效维持生存。

身边那些不管是由于疫情，造成收入降低的人，还是因为裁员被迫失业的人，都开始产生了对未来生活的焦虑感。

那增额终身寿险，怎么买才好？

其实，要判断哪款增额终身寿产品算好，主要抓住以下3点就行：

1、收益率（IRR）要高

增额终身寿的收益率越高，对应的增值能力就越强，

而根据银保监会对储蓄险的相关规定，增额终身寿的IRR峰值不会超过3.5%，

总之，咱们优先选择那些收益率接近3.5%的产品。

2、现金价值>已交保费的时间要早

如果产品IRR都差不多，这时候我们就看产品的现金价值>已交保费的时间节点，

这个时间越早，我们的资金利用就会更灵活。

3、支持加减保，并写合同

一款增额终身寿险支持灵活加减保的话，能给我们保证2点益处：

1）如果以后有钱了，还能追投，让继续复利增值的钱包变大。

2）要是将来缺钱了，咱也可以通过减保及时领到一笔钱急用（并不建议大家随意减保，会有一定损失）。

所以，对有加减保功能的产品，我们对资金的掌握会更加主动。

尤其把加/减保条件写进合同条款的产品，当然更好。

如此，我们就不用担心未来规则改变，无法加减保了。

看明白了挑选原理后，接下来，我就带大家看看市面上有哪些产品值得买。

这里给大家推荐2款目前收益还不错的产品：

咱们先看结论：

●如果想实现现金价值的无缝传承，避免遗产纠纷，可以考虑能支持双投保人的金满意足3号

●看重大公司、一次性交钱或10年以上长期交费保单利益高、健康增值服务好，选康乾3号瑞祥人生

✅金满意足3号：支持双投被保人，现价无缝传承

金满意足3号长期收益表现不错，此外它可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。

这种投保方式的能保证其中一名被保人不幸身故后，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。

而其他产品都是单被保人，一旦他身故了，合同也就终止了，我们的攒钱计划也就中断了。

它还支持设定双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。

假如母亲去世，保单的投保人就自动变成儿子，可实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。

我们也测算了双被保人的收益率，整体还不错，如下表所示：

这款产品也支持加减保，起投保费也比较低，1000元可投，年轻上班族也能轻松get！

如果追求财富长期稳定增长，看重加减保规则，可考虑这款产品。

✅康乾3号：看重大公司、一次性或10年以上长期交费利益高、增值服务好

康乾3号瑞祥人生是最近刚上线的新品，实力强劲，一出道便跻身顶流！

如果分1、15、20年交费，康乾3号的保单利益（即现金价值）相对较高。

康乾3号由富德生命人寿承保，注册资本117.52亿、总资产超4700亿，

保司服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），

对高龄投保人群来说，交费也是灵活多样。

投保门槛也很低，起投金额最低2000元，月光族的财富增值福音。

投保这款产品，可享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

另外，康乾3号支持减保（写在合同条款里），保单贷款，如果我们急需用钱，可通过这样的方式来缓解一时的经济困难。

康乾3号瑞祥人生终身寿险，对刚工作、预算少的年轻人，或者闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友而言，都值得考虑。

写在最后

很多人以前生活安逸，毫无顾虑，喜欢什么随手就买了，

但现在，东西总是放在购物车里，犹豫几天，冷静下来就不想买了。

这并不是对自己抠抠搜搜，而是想着这份钱花出去到底有没有必要。

如果我们手里还有笔闲钱，找不到合适稳健的资产增值形式，增额寿也是一个不错的选择。

以上，都能给我们和整个家庭带来更多无形的保障。

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