2023年高性价比百万医疗险榜单出炉！测评29款百万医疗险后，告诉你哪款百万医疗险值得买？

一时跻身网红保险头部行列，收获了众多朋友的偏爱。

不少人入手的第一份保险都是百万医疗险。

But...百万医疗险也是普通人最容易踩坑的保险，关键有些坑，还藏得特深！

400万的保额一定比200万保额好？ 百万医疗险可以终身续保？ ...

小专实在不忍心看着大家一直上当。

So，今天我就化身神探“夏洛克”，给大家扒一扒百万医疗险的5大坑点，以及百万医疗险4大挑选要诀，近期有想投保的朋友快来排雷。

并通过测评目前市面热销的29款百万医疗险，为你实战揭秘医疗保险的购买真相！

这篇万字长文主要帮你解决2个问题：

这29款百万医疗险产品，包含多个大牌公司、大平台在售的级网红百万医疗险产品。

话不多说，进入正题~

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一、掌握百万医疗险的这4大挑选要点，轻松买对百万医疗险！

百万医疗险产品多，各家保障也不尽相同。

挑选标准总结起来就是以下4点：

下面我们一个个来看：

要点1️⃣：基础保障全不全

百万医疗险最基础的保障有以下四类，缺一不可：

一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。

如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。

另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。

所以，一款优秀的百万医疗险，一定要把这 4 项保障都包进去，才能最大程度地解决用户的问题。

如果有一项缺失，基本就可以直接 pass 了。

这里还有个细节大家要注意：

比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有 10 万，真遇到大病，肯定是不够用的。

所以，在遇到这种情况时，大家一定要擦亮眼睛。

要点2️⃣：续保条件行不行

医疗险基本都是1年期产品，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能买得到吗？

目前还没有终身保证续保的百万医疗险。

有些百万医疗险宣传时会用“自动续保”“连续续保”“承诺续保”等词，打擦边球，但只要不是“保证续保”，都是不可信的。

去年，《健康保险管理办法》重新规范了百万医疗险的续保问题，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。

我也把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下：

现在保证续保期限最长的是20年保证续保，比如图中的：

好医保（ 20 年版）、蓝医保、平安 e 生保·长期医疗。

另外，还有一些产品是 15/10/6年保证续保，或者完全没有保证续保约定。

我的建议是：

优先选择20年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定20年的长期保障。

在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。

不过要注意的，这类20年保证续保的百万医疗险，保留了调价的权利。

可能会有人担心，保险公司会不会肆意乱涨价？

我的判断是，大概率不会。

一方面，监管对涨价上限有要求，保险公司不能随意涨；

另一方面，现在百万医疗险竞争十分激烈，一款产品涨价，消费者很可能用脚投票，转投其他产品，对保险公司来说，也是不划算的。

要点3️⃣：注意外购药保障

这点主要针对癌症，根据中国人寿2020上半年的理赔报告，癌症理赔占所有重疾理赔的 72%

不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。

但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。

这里的「没药」有两层含义：

大家有兴趣去网上查一查「零加成」和「药占比」是什么意思。

很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱。

医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。

有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。

这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。

如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的。

我们在挑选外购药时，主要注意两点：

比如好医保（20年版），和一般住院医疗共用免赔额，报销90%

而蓝医保，则是0免赔，100%报销。

有些产品，外购药属于一年期的附加险责任，比如平安e生保·长期医疗，并不能保证续保，保证可持续性就会差一些。

而有些产品外购药写在主险合同中，主险保证续保 20 年，外购药同样保证续保 20 年，比如太平洋e享护医享无忧，保障就更稳定。

要点4️⃣：增值服务好不好

医疗险的增值服务，其实是在基础保障上另外赠送的服务，

这项服务一般不会在保险条款中体现，而是会直接展示在产品详情页面。

但大家可千万别瞧不起这项服务，它对就医体验、就医质量等都有着非常大的帮助。

各家保司的增值服务都不太一样，主要包括：

这一项里，花样最多，也最容易看花眼。

其中最需要我们重点关注的，有以下两点：

优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。

绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。

对提升就医体验，很有帮助。

百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。

但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。

二、对比热销29款百万医疗险，哪款产品保障最好？（附2023百万医疗险排行榜）

授人以鱼，不如授人以渔。

我们上面具体了解了百万医疗险的4大挑选要点。

大家也知道了一款优秀的医疗险产品应该具备哪些特点。

接下来，小专就通过测评市面上热门的29款百万医疗险，帮你选到性价比最高的产品：

1、首轮battle——29进27（保障PK）

可以发现，这29款医疗险中，京东安联臻X无限医疗2021、新华康X华尊保障有残缺，缺少门诊手术，第一轮淘汰出局。

2、二轮battle——27进11（续保PK）

如图，在剩下的27款产品中，只有11款百万医疗险能保证续保，直接晋级下轮PK。

3、三轮battle——11进6（外购药PK）

可以发现，在11款可保证续保医疗险的基础上，又有5款产品因外购药缺失被淘汰。

4、百万医疗险最终评选，综合性价比Top2！

上面的百万医疗险3项核心保障均已比拼结束，

再来看剩余6款产品的最终PK，哪款更值得买？

小专分别从保证续保20年、6年两个维度分别挑选出1款优秀产品：

✅保20年：优选蓝医保百万医疗险

蓝医保的整体保障很不错，它主要有以下3大亮点：

⭐亮点1：保证续保20年

蓝医保可以保证续保20年，是目前保证续保时间最长的百万医疗险之一。

这也意味着投保蓝医保20年内，不用害怕因产品停售、理赔过或者健康状况变化而中断保障了，续保也不用健康告知和等待期。

无论是从年轻到中年的最佳奋斗期，还是步入55-65岁后的疾病高发期，20年的保证续保期都能轻松覆盖。

⭐亮点2：外购药保障好

这款医疗险不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障，还可附加外购药保障。

赔付也能宽松，0免赔，可以100%报销，最高200万，也能保证续保20年。

比如120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达就包含其中。

有些百万医疗险产品可附加的外购药保障就不能保证续保，投保时须留意。

⭐亮点3：服务贴心

服务这方面，还是得看大保司。

蓝医保提供11项增值服务，从最初的预防到诊断再到治疗，全身心为客户着想，投保即可享受。

具体内容，见下图：

针对紧急危重病治疗，蓝医保也取消了医院限制，白纸黑字写进条款里：

市面上绝大多数的百万医疗，对医院都有要求，必须是二级及以上公立医院，没法报销私立医院和等级不符的医院。

蓝医保百万医疗险在这方面就比较人性化。

遇到紧急就医的情况时，比如突发心梗，可以选择哪个医院近就先去哪个救急，直到病情稳定。

所以，还没有百万医疗保障的朋友，可以优先考虑蓝医保，续保时间长，保障内容很全面，大牌保司背书。

✅保6年：优选好医保长期医疗6年期

支付宝好医保有两个版本，一个是保证续保6年，另一个是20年。

6年版的稳定性虽然较差一些，但相对保20年版本，它却有如下3个不可替代的优势：

⭐优势1：报销门槛更低

好医保6年版最大的亮点在于6年共享1万免赔额，重疾0免赔额，相比其他百万医疗险报销门槛更低。

我们举个例子，假设小A买了好医保（6年期）医疗险：

第2年，因严重肺炎住院，自费2万，于是扣除1万免赔额，可报销1万。

第3年，因雨天地滑，骑自行车摔倒骨折，产生自费医疗3万，可报销3万。

第4年，小A在体检中查出甲状腺结节4级，听从医生建议切除结节，自费1.5万，可报销1.5万。

第5年，因外出游玩意外发生车祸，产生自费医疗10万，那么可报销10万。

综上，6年共用1万免赔额，好医保6年版累计报销15.5万。

同样情况，若小A买的是每年1万免赔额的医疗险，总的免赔额4万，就只能累计报销12.5万。

⭐优势2：续保条件更优秀

好医保6年版在保完6年后，如果产品仍在售，不用审核健康状况可直接续保。

好医保20年版、蓝医保医疗险可以锁定20年的保障，但到期后要重新过健康告知，通过了才能继续买。

⭐优势3：外购药报销比例不同

好医保6年版能100%报销，高于好医保20年版90%的报销比例。

不过，好医保6年版的外购药属于保险公司赠送保障，并不确定以后一直都有；而20版的外购药保障有被明确写进条款中。

这个问题其实没有唯一的答案。

通过上述的产品介绍，大家也看到了，20年期的产品可以直接锁定未来20年的保障，稳定性自然最好。

保证续保6年的好医保，“6年同用1万免赔额，6年期满后续保不用再审批”这两个优点也给了我们选择的理由。

因此，更标准的答案是：

如果你年轻，身心健康，我建议你买6年期的好医保； 如果是给50岁以上的父母买的，直接买20年的蓝医保。

但是要提醒大家一点，55岁以上人群，需要体检才能买蓝医保。

所以，对于56-60岁，选择好医保长期医疗（20年）版本会更合适。

否则，体检一旦发现某些疾病，到时候连其他百万医疗保险都买不到。

总的说来，选择哪款，还是要看个人的需求。