白嫖的冷知识 ▏结节被保险公司除外，两年后还能申请正常承保！

一些朋友由于身体健康欠佳，想买保险，却难上加难！

甚至有可能买不了，或被保险公司除外疾病承保。

但很多人不知道的是，被保险公司除外后，我们还有申请正常承保的机会！

也就是除外承保复议，大多数政策只针对重疾险，没有医疗险。

那么，重疾险被除外了，该怎么申请正常承保呢？

今天，专心君就和大家来聊聊这个问题。

话不多说，进入正题。

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一、买保险被除外承保，真不甘心！

体检异常是很多人买保险的初心，比如说甲状腺或者乳腺有个结节，就很担心以后会恶化。

这时候买份保险，多少能让自己更安心，万一生病也更有底气。

偏偏体检查出异常后去买保险，很容易就被保险公司给除外承保了，想保的疾病根本保不了。

了解买保险的现状后，也担心现在不买，随着年龄增长身体变差，以后就更买不了，即使除外也要上车。

可是被保险除外这件事，一直会压在心底，让人不痛快，尤其是后续复查结果变好，更让人不甘心被除外。

比如买保险时是甲状腺结节 3 级，医生说并不需要手术，买完保险后复查是 1 级；

或者已经手术切除病理检查显示为良性，且复查甲状腺功能正常。

针对这种情况，有的保险公司会推出一些政策：除外承保复议；

就是通过申请来更改之前的除外承保结论。

二、买保险被除外了，怎么更改承保结果？

想更改自己之前的承保结果，具体要怎么做呢？

每家保险公司都有这项政策吗？具体申请除外承保复议的流程又是怎样的呢？

咱们接着往下看。

1、找谁办理除外承保复议？

承保结果是保险公司给的，想要更改当然也要找保险公司。

根据目前一些保险公司公布的除外承保复议政策，办理复议大多可以通过线上官方微信或者线下柜面服务这两种方式。

以达尔文 6 号重疾险为例，可以关注“国富人寿保险”公众号，通过个人中心进行申请：

目前国富人寿是通过保单变更的方式，补充告知提交复议，即使买的不是达尔文6号这款产品，而是这家公司的其他重疾险，申请流程也基本一致。

如果自己不会操作，想要找个具体的对接人，可以联系当时的销售人员，或者直接来找我@专心保

2、需要提供哪些资料？

想要让原本除外承保的保单，变成正常承保，肯定不是口头说明就可以的，还是要通过提交资料进行申请。

一般常规的资料，就是用来证明个人身份以及变更的诉求，包括下面这些：

（1）《保险合同变更申请书》

（2）《健康与告知声明书》

（3）投保人身份证

除了上面这些之外，更重要的就是用来证明身体情况的核保资料：

（1）定期的检查报告，最近一次复查检查报告最好在半年内；

（2）如果已经治疗，提供治疗前检查报告，治疗病历记录、病理报告（手术治疗情况下提供）、出院小结、最近半年复查报告等；

提交资料后，核保老师会根据复查的病历资料进行评估；

然后给出最终的复议结果，比如正常承保或者维持原来的承保结果。

如果是买保险后出现的检查异常，不需要在除外复议时进行审核。

除外承保复议政策，是保险公司对保单生效后的特殊核保政策；

并不在保险合同的约定性条款之内，所以在合同中看不到这一项，要咨询保险公司才能知道。

保险公司在不同时期，对核保复议政策都可能会做调整；

比如在开门红期间，也就是每年的 1-3 月份，或者是年中、年末，这时候的核保相比其他时间段，可能会更宽松。

对于大家来说，尽量选择在这些时间段申请，更容易通过。

三、哪些保险公司能申请核保复议？

有朋友会问：那我怎么知道自己买的保险能不能申请复议呢？

一般可以根据对应的保险公司政策来判断。

我们通过咨询一些主流产品相关的保险公司，整理到以下可以申请除外复议的政策信息：

能够支持除外复议的保险公司并不多，主要有国富人寿、横琴人寿等，这两家公司都能线上申请；

而富德生命人寿，只能去柜面申请，会比较麻烦。

总结来说：

保单生效满两年，目前的身体状况能够通过保险公司现有重疾险的智能核保；
那就比较容易审核通过，把原来的除外承保，调整为正常承保。

但在不同的时期保险公司可能会做调整，以上汇总仅供参考，具体以保险公司当时的政策为准。

专心小贴士

如果准备买保险，但走智能核保时发现不幸被除外了；

我们可以考虑支持除外复议的一些重疾产品，毕竟两年后检查结果好的话，有机会申请正常承保。

如果以前买的保险被被除外了，保险公司又不支持除外复议；

目前检查结果良好的话，我们可以考虑投保新的产品。

比如之前有过结节，但后面检查正常，可以通过人工核保的方式，争取正常承保的可能。

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