商业养老险最好具有分红功能

购买商业养老险可以从以下入手，与投资一样早买肯定不晚买要好，其次就是要有分红功能，最后就是购买期限的选择。早买比晚买好。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。

最好具有分红功能

最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定预期年化利率的传统型养老险，预定年预期年化利率最高为2.5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资预期年化收益有一定关系。

养老险是长期的储蓄型险种，在低预期年化利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。保险专家说，分红型养老险是固定预期年化利率与浮动预期年化利率之和，这里所说的浮动预期年化利率就是分红了，其实际分红和结算预期年化利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定预期年化利率2.5％的限制。

尽量缩短缴费期限

尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。

对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。