“夹心层”白领：养老规划宜趁早

一寿险公司开展的调查显示，我国夹心层白领已购和欲购寿险的指数非常低，仅略高于外来务工人员。夹心层白领指40岁以下、年收入在4万元至25万元之间，上有老，下有小的企业员工。调查显示，大多数夹心层白领都热衷于为孩子买保险，而忽略了作为家庭经济支柱的自身，这是目前对寿险认知最大的误区。

据我市寿险行业相关负责人预测，我市夹心层白领为自身购买商业寿险的比例不会超过10%，他们为自身购买商业寿险的积极性也不高。

社保难提高养老品质

随着生于上世纪70年代的人逐渐步入壮年，4-2-1家庭数量正在急剧增加。30岁左右的人，正是事业刚起步、收入开始上升的时期，但他们往往面临着赡养四位老人、抚养一个孩子的双重压力。他们在单位和家里都是夹心层，热衷于给孩子买保险，完全忽略了对自身养老的规划，他们的保障，仅仅是国家社保体系中的社会医疗保险和社会基本养老保险。

寿险专家介绍说，养老保障夹心层白领应该是关注的焦点，虽然他们拥有社会基本养老保险，但社会基本养老保险毕竟带有社会福利性质，保障水平不高，只能满足老年人最基本的生活需求，而且目前还存在着一些不足。

据分析，一名企业员工退休后的月收入如果能达到退休前月收入的80％左右，就可维持老年基本生活所需。但是，对于目前未退休的人来说，他们将来的养老金可能受一个指标养老金替代率的影响，这个指标目前是国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一，通常以某年度新退休人员的平均养老金/上一年度在职职工的平均工资收入来获得。

保险业内人士指出，我国现行的目标养老金替代率为58.5％。根据测算，35岁左右的人，在未来2030年后退休时，养老金替代率可能会下降到40%左右。国家现行的基本养老金主要由基本养老费+基本养老保险个人账户+补贴组成。个人领取的养老金=上年本地区社会平均工资的20%＋个人账户累计的1/120。假设一位职工每年交3000元的社保养老金，共交30年，那么个人账户累积为9万元，如果他领取养老金时当地平均工资为3000元，那么他领的养老金每月为：300020%＋900001/120＝600+750＝1350元，养老金替代率仅为当地平均工资3000元的45%。而对于工资收入较高的人来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量也会打折扣。

投商业养老险要趁早

面对日益严峻的社会老龄化问题，4-2-1家庭中，承担赡养老人抚育小孩的白领们越来越意识到，依靠广覆盖、低保障的社会养老保险无法实现高品质的自身养老目标

保险业内人士指出，部分白领热衷于给父母买养老保险，但这种在需要用钱养老时才去投保的做法，投入可能要比能拿到的钱还多。所以，投商业养老保险应该趁早，因为买得越早，投保人的死亡概率越低，保费就越便宜，而且红利的积累更划算，预期年化收益空间也较大。

除了应该趁年轻尽早储备养老金外，如何配置自己的养老额度也是养老规划中的重要一环。社会基本养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供确定的养老金水平，保证长期、稳定的现金流。但是，在整个养老规划中，商业养老保险仍然不可替代。

保险业内人士指出，夹心层白领筹备养老费用，一般最好在3040岁开始，采用定额定投的方式，按年或按月积攒，投资期在1020年，最基础的产品是保本获利的商业保险产品。

在配置养老保险产品时，白领阶层宜选择固定领取的年金型产品，可保障未来的某阶段或终身都能固定领取养老费；在低预期年化利率时期宜购买分红型保险，以便获得保险公司的投资红利收入。收入较高、资产较丰厚的家庭，可采用10年或短期交款的方式，选择配置多种领取方式的综合产品。购买分红型产品时应注意，不同的保险产品，每年获得的投资红利有所差别，购买哪个公司的哪款产品，需要慎重思考，谨慎决断。