关于养老保险产品三“不保”

不保投资风险很多人错以为既然称为保险，把钱交给保险公司打理起码不必担心亏钱，这也是一些人在权衡基金等理财产品后选择投连险的理由。其实，保险能提供风险保障指对于可测量的风险，如自然灾害、交通事故提供保障。投资风险无法测量，也无法提供保险。实际上，保险公司自身也无法控制投资风险。上世纪末，日本有7家保险公司因投资失利而关闭。因此，以投连险方式把钱交给保险公司并非没风险，预期年化收益起伏是正常事。

不保成本支出投资类保险产品都有一定的购买费用成本，尽管投连险和万能险精算标准对各种费用进行了规范，但与基金等产品相比，费用仍较高。如投连险和万能险一次缴清的初始费用，人民币5万元及以下部分最高可收取10%，5万元以上部分最高可收取5%，此外还有手续费、管理费等，这些前期费用要高于基金等产品1.5%左右的手续费，并非投入的资金全部进入个人账户实现增值。

不保预期年化收益率从分红险开始，关于银保产品误导的消息不绝于耳，分红险、万能险和投连险的预期年化收益率都曾被夸大。有些销售人员介绍投连险和万能险时，说成是保险公司的基金，企图遮盖这些保险的费用问题。其实，银保产品的预期年化收益率是有章可循的，可与银行预期年化利率、股市投资预期年化收益率等参考，不可能太离谱。

此外，投资类保险产品的保障功能并不充足，即便销售人员介绍有多少保额的保障，也要看清实际保额和保障范围，并落实到合同上。否则，很容易形成保险真空，以为自己投了保，实际保险却发挥不了作用。