同样是退休，孙大爷和李大爷的生活却迥然不同！

孙大爷和李大爷今年都60多岁了，两人已经退休在家。李大爷本以为辛辛苦苦一辈子，退休可以安享天伦之乐了，可是孩子结婚买房生子，老伴看病，使得一辈子攒下的钱几乎要用光啦，每月的的养老金都不够开销。无奈之下，他去找孙大爷，想借些钱应急。

孙大爷看见李大爷来家高兴极了，忙拿出最好的普洱茶给李大爷泡了一杯，并对李大爷说：“老弟，我刚从海南回来。你可是不知道，海南那个地方真美啊！热带瓜果品种真是多，看不尽的蓝天和大海，闻不够的花香！你也应该出去走走，忙了几十年，该放松放松啦！”李大爷笑笑说：“真羡慕你呀老哥。咱俩的退休金拿得差不多，家里情况也差不多，你哪来这么多钱出去游玩啊？”孙大爷乐呵呵地看着李大爷说：“老弟，我们情况是差不多，可是我早些年给自己买了一份商业养老保险。现在退休啦，每个月可以从保险公司领3500元，再加上自己的退休金，我现在每个月有好几千元的养老金啊，不用问孩子要一分钱，我手里有充足的养老钱能不出去到处看看么？”

同样是退休，李大爷和孙大爷的晚年生活却迥然不同，这中间最大的差距就是一份商业养老保险！我们都知道，社会养老保险是解决人们老年时基本的温饱问题，而商业养老保险则是社保有力的补充，是提高未来养老生活品质与生活水准的重要保证。

如果消费者想购买商业养老险，又该怎样选择呢？

技巧一：擦亮眼睛分清险种

目前，市场上的商业养老保险大致分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。

传统型养老保险：一般包含养老保险金责任和身故保险金责任，保单收益基本固定。传统型养老保险最大的特点是回报固定，适合于年龄稍大较保守的群体投保。

分红型养老保险：一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保险公司通常会对保单设置符合监管规定的保底预定利率，每年会对实际经营成果优于定价假设产生的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。分红型养老保险最大的特点是保单持有人能够分享保险公司的经营业绩，适合于风险偏好低的人群。

投资连接型养老保险：一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。投资连接型养老保险包含保险保障功能，同时至少与一个投资账户关联，资金账户单独管理。投资连接型养老保险最大的特点是兼顾投资和保障的功能，与资本市场关联密切，有可能获取高收益，适合于风险偏好较高的投资人群。

万能型养老保险：一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。万能型养老保险的缴费比较灵活，可以不定期不定额缴费，同时账户运作透明。保险公司会提供最低的年保证利率，同时保险公司每月会公布年化的结算利率，且结算利率不低于保证利率，万能型养老保险最大的特点是有保底收益且账户透明，适合较理性的人员投保。

提醒：各种养老保险特色各异，投保人可根据家庭自身情况有选择性地予以投保。风险承受能力偏低的消费者，尽量不要选择带有投资理财性质的险种，尤其是投连险，这点需要大家注意。

技巧二：50岁之前买养老保险最佳

商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越划算。年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良等因素被要求加费，更甚者会被拒保。

同时，保险专家提醒，商业养老保险也不是越早做越好，应该在解决基本保障之后，在有一定资金量的基础上，离退休有充足时间的时候开始，很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题，到底多大年纪买养老保险合适。给大家的建议是：在28岁到50岁之间购买最为合理，因为投保年龄超过50周岁，需缴付保费比较高。另外，消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。

技巧三：靠单一品种是不够的

消费者在购买商业养老险时，可搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。