养老保险，到底是赚了还是亏了

最近频频出现“月薪一万,养老金缴满30年27年才能保单现金价值超过已支付保费”的说法,引发养老金“交的比拿的多”等质疑。
专家表示,这一算法不对。经过精算,60岁退休,计发139个月,约合11.6年。领到这个月数就不亏,超过就赚了,与27年相去甚远。
养老保险与我们退休之后的收入和生活质量息息相关,可通常很多人都只关心眼前赚钱多少,忽视了长远的养老规划,对于养老保险,我们至少要结合自身收入水平和养老金的缴纳发放规定,做到心中有数,在最能赚钱的时候做好规划才能减少养老的后顾之忧。
关于养老保险你首先需要了解下面几条常识：
1.缴费基数最高为统筹地职工月平均工资的300%,最低为统筹地职工月平均工资的60%。
2.养老保险分为社会统筹和个人账户两部分。
3.个人账户不得提前支取,记账利率不低于银行定存利率,免征利息税。
4.被保险人死亡,个人账户余额可继承。
5.享受基本养老保险的条件：①达到法定退休年龄并办理退休手续；②缴费年限累计满15年。
那么,缴纳了很多年养老保险,退休之后一个月能拿到多少钱呢？举个例子说明：假如你55岁退休,退休那年你的个人账户里有8万元,你的统筹地上年度月平均工资为5000元,你的月平均缴费工资指数为1,截止到退休你的缴费年限为30年,那么你退休后第一个月领到的养老金=（5000+5000*1）/2*30*1%+80000/170=1970.59元。
有小伙伴问到,如果离职了,社保怎么办呢？这通常分两种情况：
①离职了,暂时没工作。养老保险和医保是可以个人缴纳的,具体如何办理各地有差别,建议咨询当地社保局。
②换了新工作,有新单位继续缴纳即可,养老保险缴纳年限可累计。即使你换工作去了不同城市,养老保险仍然可以异地转移并累积。
看了上面的计算方法,有人表示,退休后如果只依靠养老金,生活质量可能会大打折扣。按照前面公式自己粗略测算下来,养老金的个人工资替代率能达到20%就算不错的情况了,而且,收入越高、替代率越低。因此,对于个人来说,提早规划才是硬道理。对此,我们有何对策呢？有下面三条建议：
（1）早规划：按照通胀率、收入增长率、投资收益率、当前收入及支出水平、当前存款、退休后每月收入支出,大致可以算出到你退休时的资金缺口。
（2）多存钱：积极地投资理财,随着年纪增大让理财收入的部分渐渐多起来,以弥补退休后工资收入的大幅下降。
（3）买保险：既然单凭养老金很难保证退休后还过得舒坦,建议不妨考虑购买一份商业养老保险。