如何做个人养老计划，退休养老规划要趁早

养老保险是一项我们国家重点关注的社会保障制度，为了保障大家都老有所依，日前，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平提出，我国应逐步延长退休年龄，到2045年不论男女，退休年龄均为65岁。同时，我国人口寿命持续增长，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增，养老金缺口仍难以解决。此外，养老还将面临儿女赡养负担过重、社保覆盖率较低、老年人患病和遭受意外等诸多问题。

对此，我们一起来看看专家们有什么样的意见，据小编了解保险专家建议，以商业养老险作为对社保和退休金的补充，可以让更多老年人安享晚年，但是投保养老险需趁早规划，同时还要兼顾养老、重疾、意外等多种保障需求。

养老早规划价值才会大，养老保险对于大家来说当然是越早投保越好，由于老年人患病和遭受意外的风险较高，近年来，很多子女想为父母投保，但目前市场上的保险品种大多对投保年龄做了限制，普遍最高投保年龄为55-65岁。因此理财师建议，为避免无保可投，争取获得更多比较选择的机会，购买保险需趁早。

另一方面，从保险产品的费率考虑，在年纪不大时投保，保费相对便宜。拿重疾险来说，如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦身体状况下降，可能因为健康原因被拒保或者被要求增加保费。

搭配要理性退休有底气

养老包含了老年将面临的各种意外风险、医药费用、必要生活开支等。因此大家在做养老规划时，应同时兼顾意外、重疾、养老的理性搭配，退休时才会底气十足，不惧风险。

保险产品最基本功能在保障，能提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次它还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。

那么，消费者该如何选择合适的养老险呢？

首先要定额，即确定自己需要多少保障金额，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老金总额度，而这跟你现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜。

接着是定型，即选择适合自己的产品。目前养老保险大致可分为传统型、分红型、投连型和万能型几类产品。

传统型，预定预期年化利率是固定的(2.5%以内)，以年金产品居多，领取时间和额度，在投保时就可以明确知道。

分红型，这类产品带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，但是分红多少受经济大环境和保险公司经营能力影响，不能确定。

投连型，不设保底预期年化收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与预期年化收益同在，适合资本市场繁荣时期购买。

万能型，保底预期年化收益一般在2%-2.5%，浮动预期年化利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到预期年化收益。

这四类产品中他们有着各自的区别，我们一起来具体的了解一下，相对而言传统型、分红型和万能型养老回报额度较为确定或者提供最低给付保证，适合相对保守、年纪偏大的人群；而投连型由于风险大、投入高，适合投资意识较强、年纪轻的高收入人群。