社会保险法草案审议，五大社保险种将综合统一规范

确认合同生效时点

要充分利用“不可抗辩条款”的保障作用，需要关注的另一个重点就是确认保险合同生效之日，只有确认保险合同生效才可以开始计算2年的期限。

这其中就存在真实“生效”日期在实际操作过程中难以确认的缺点。一般来说，保险合同属于承诺性合同，即只要缔约双方就合同的主要内容达成一致，合同即告成立，投保人缴费与否不影响保险合同成立。保险公司只要同意承保，即使投保人没有及时缴付保险费，保险合同依然成立；投保人缴付了保险费，但保险公司未同意承保，保险合同仍然不成立。

虽然《保险法》第十三条明确规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容”，保险人承诺承保之时就是保险合同成立之日，但相关保险专家表示，处理具体案例时这个日期并不容易确定，因而不可抗辩条款2年期限的起算日期不应当为保险合同成立的日期。

特别注意，当投保健康险、重疾险等险种时，这些人身保险合同往往须经体检等核保程序，此时这个承诺日更是难以确定，以这个日期作为2年不可抗辩期限的起算期，容易产生纠纷。

但即使确认了合同成立期满2年，“不可抗辩条款”也不是保障所有的情况。国内保险法目前尚未明确“不可抗辩”中是否包含“生存期满”的含义，即不管2年期满后被保险人是否仍然存活，保单效力都将“不可抗辩”，但这样做在实际案例运用中并不合理。假设被保险人确实有不如实告知的行为，并且在投保1年后身故，而保单受益人在2年期满之后再申请理赔，依照现在的《修订草案》已经超过期限，按照“不可抗辩条款”规定可以理赔，但却不合理。

保险法较为成熟的国家在实践上大多采取以下手段，即只有2年期限届满，且被保险人仍然存活，此后发生保险事故的，保险人才承担保险责任。如果被保险人投保时确有不如实告知的行为，并在2年期内已然身故，那么即使在2年后再提出索赔，保险人一般都不予赔偿。