我们应该如何设计自己的健康保险计划，既做到少花钱，又能享受到最大保障呢？

医疗光靠社保是不够的，得大病不可怕，可怕的是庞大的医疗费，因为这是社保无法完全承担的。面对看病难，看病贵的医疗现状，即使有社保，不少医疗费用依然要自己掏腰包。

2009年4月6日注定将成为中国医药卫生体制改革进程中一个历史性的日子，这一天，我国新医改方案历经3年数易其稿终出炉。众所瞩目的新医改方案回归了公益性，把基本医疗卫生制度作为公共产品向全民提供，这在中国历史上尚属首次。

作为中国实现人人享有基本医疗卫生服务远大目标的纲领性文件，它能为中国内地广大民众带来哪些实惠？国家卫生部部长陈竺的回答是：新方案实施后民众看病自付比例会降低，药价会大幅下降。但这些变化能否治愈看病难看病贵的顽疾，能否破解医疗问题的困局都需要拭目以待。

然而，在充分享受到社保医疗的甜头后，一些人却又在心里泛起了嘀咕：经常有朋的友问，我都上了社保了，还有必要再花钱买商业医疗保险吗？

与此相对，另一些人却又走另一个极端，买了一大堆商业医疗保险，最后却发现和已有的社保保障相重复。那么，我们应该如何设计自己的健康保

第一：医疗光靠社保是不够的：据卫生部信息中心数据显示：人一生中患大病的几率高达72.6％，得大病不可怕，可怕的是庞大的医疗费，因为这是社保无法完全承担的。

有医保也需考虑商业健康险，身体是革命的本钱，但是，环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧。对此，我们一要预防疾病，呵护自己的健康；二要有所准备，使自己能够病有所医。

然而，面对看病难，看病贵的医疗现状，人们发现即使有社保，每次大病小情，不少医疗费用依然要自己掏腰包。35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元，其中属于社保医疗报销的有18000元，不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元。

出院后吴先生去社保部门报销，结果拿回14620元，还须自付5380元。他意识到光靠社会医疗保险是不够的，决定购买一些商业医疗保险作补充。

目前国情决定我们的社会医疗保障只能是低水平、广覆盖。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是下有门槛费，上有封顶线。

据介绍，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。

其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。

除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。社保是事后给钱，而商保中的重疾险是确诊后就给钱，如出现大病，可以弥补很多家庭没钱治病的困境；另外，商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。