医疗保险存在哪些问题;住院医疗保险是什么

健康和养老是我们购买保险的两个重要目的，不知从何时起，高额的医药费和住院费已经成为普通大众的不能承受之重，所以大家购买保险转移风险的需求一再激发，保险专家就住院医疗保险做个简单的介绍。

住院医疗保险的保险期限一般为一年，被保险人在保险期限内多次住院，其给付的保险金额可累计计算，达到保险金额的全数时保险责任就终止。跨保险年度住院且按时续保的被保险人，其住院医疗费根据实际发生时间，分别由原保险单或新保险单负责。

住院医疗保险是在保单有效期内，被保险人因疾病或意外伤害而住院时，对被保险人在住院期间所支付的治疗费、药费、手术费、输血费、输氧费、理疗费、敷料费、检查检验费等，由保险人给付保险金的保险。

医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。

医疗保险存在的问题：

一、被保险人在发生重大疾病和高度残疾时，给付的保险金不够高，不能有效解决被保险人的高额医疗费的负担。只能相对减轻医疗费的负担，这对于那些真正想完全康复而又经济困难的人来说无疑于杯水车薪无济于事。

二、保险公司对需赔付保险金的疾病或残疾范围不够广，除了保险条例所规定的几种重大疾病及身体高度残疾外，还应包括其他有可能产生高额医疗费从而使被保险人的经济出现困难的疾病和残疾。

三、对于被保险人身故没有必要给付高额的赔偿金，因为被保险人身故对被保险人的家庭来讲并不是一定会造成多大的经济困难。

四、责任免除范围过广，如对患艾滋病、战争、军事行动、暴乱和武装叛乱、核爆炸、核辐射和核污染引起的疾病，都被列于免责范围，不太合适。这些情况被保险人也不是愿意发生而且也是不可预见的，并非被保险人自身的原因造成，因此保险公司以应该承担此类风险。

五、保险条款由保险公司单方面制定被保险人无权修改条款，没有体现公平与公正原则，损害了被保险人的权益。

社会医疗保险只提供最基本程度的医疗保障，如果要获得更高的保障水平，个人应在此基础上选择和购买合适的商业健康险产品。

住院医疗保险

和门诊医疗一样，社会医疗保险对住院医疗费用的保障也是按比例安排的。在职参保人员在这个领域也要承担相应的自负比例，同样可以通过商业保险减轻负担。例如，某在职参保人员因病在三甲医疗住院共花费50000元，按照相应的报销比例计算可得社会医疗保险可以报销42895元，其余7150需要由个人自身承担，选择合适健康险产品就可以减轻该部分个人负担。

重大疾病保险

经笔者调查，在全国范围内北京是医疗保险保障程度最高的地方。即便如此，社会医疗保险也只能向个人提供最多17万元的保障（即基本医疗保险统筹基金和大额医疗费用互助资金都达到最高支付上限），超过的部分将由个人完全承担。按照目前的规定，要得到最高17万元的保障，实际发生的医疗费用要达到221389元，这时个人负担51389元，统筹基金负担7万元，大额医疗费用互助资金负担10万元。22万元应付普通疾病的治疗已经足够了，但对重大疾病动辄上百万的治疗费用而言，仍然是杯水车薪。显然，社会医疗保险不能完全满足重大疾病的费用需要，个人应选择合适的商业重疾险产品配合社会医疗保险共同化解重大疾病风险所带来的挑战。

住院医疗保险都有90天的等待期，即从保险合同生效之日起90天内因疾病而住院的，保险公司不承担给付相应保险金的责任，但是因意外伤害住院治疗则没有等待期。在费用补偿方面，有些保险公司会对各种费用的补偿金额设定限额，一般是保险合同上确定的保险金额的一定百分比。另外，如果被保险人的多次费用补偿累计起来超过了保险金额，保险公司就不再承担超额的部分了。