保险公司是怎么核保的

核保，顾名思义，审核是否接受投保人投保申请。习惯网上买保险的人可能对核保没感觉，好像三下五除二就投保成功了，没人要求审核。那保险公司是怎么核保的呢？

其实不然，保险公司只不过做了人群细分而已，网上的健康告知要求比较严格，一般只有标准体才能符合。点个“否”，就完全进不了投保流程了。

保险公司如何核保？核保手册很重要

核保类似银行贷款审核的风控，目的是筛选排查风险。为了规范化核保，每个公司都有自己的核保手册，核保结论都要参照核保手册。

核保手册的母本来源于再保险公司，再保险公司就是保险公司的保险公司。再保险公司编写了核保手册的母本，各家公司根据自己公司的情况适当地调整。

核保结论有5种，最好的是按标准体无条件承保，非标准体的话就要被加费、除外或延期，甚至是被拒保。

标准体，简而言之就是符合保险产品的健康告知要求，不用附加任何条件直接就能保。

每个保险公司都有自己的一个模型，计算什么程度的非标准体要加费，严重到什么程度就拒保，哪些情况可以除外承保，哪些情况要延期。

医生都说没事，为啥核保却通不过？

核保的判断和医学判断的立足点不同。核保医学是为了评估这个投保人健康因素对发病率、死亡率的影响，归根到底是看有多大可能性要赔偿；临床医学则是为了确定疾病的诊断和治疗，关注的是疾病本身。

比如小的甲状腺结节，医生可能说没必要治疗，但从概率上来说，这个人的甲状腺疾病发病率就是比常人高，保险公司赔偿的概率也更高。

另外，医生从患者处获得的信息，和保险公司从投保人处得到的信息是不同的。看医生是为了治病，在医生面前会一五一十说病史和不良症状；但买保险时的告知终究还是为了获得保障，难免避重就轻，保险公司对投保人的病史了解和取证难度都很大，所以做判断慎之又慎。

如果有点健康异常，应该怎么办？

如果是线上投保，优先选可以智能核保的产品。什么叫智能核保？保险公司将症状和对应的核保结论电子化，做成类似问卷系统，勾选后出结论，非常简单便捷，而且是投保前的核保，即使没通过也不会留下任何拒保记录。

智能核保是互联网保险的一大创举，看起来是很简单的一个流程，但对用户体验是极大的改善。

另外的有效办法，就是多选几个意向的产品，同时投保。不同公司宽严标准不同，有的没准能过，或者加费或除外承保。

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