确定意外险保额的两种方法

自从进入到新世纪以来，社会上各种意外事故频发，人们的风险意识也在不断提高。很多人都选择用 意外险来面对未来未知的风险，但是在面对意外险的投入上却犯了愁。投入多了，没意外发生，觉得有些浪费，投入少，万一发生意外得到的赔偿也就少。那么意外险该投保多少呢？目前意外险的 保额上，现金流补偿法和需求法是两种可选的方法。
　　现金流补偿法。这和 寿险的相关方法原理是一致的，假设因为意外出现全残，那么就要希望原本依靠工作可以获得的现金流全部由 保险来获得补偿。假如目前年收入是10万元，还能工作30年，那么对应的保额就是300万元。由于意外险是每年投保一次，这个 投保金额可以每年递减10万元。不过，现金流补偿法的最大弊病就是费用较高，即使按照目前费率较低的一些产品，每年需要缴纳的保费也要在5000-6000元左右。
　　若不希望每年缴纳如此众多的保费，那么可以改而选择需求法来决定保额。假设未来不幸全残，彻底失去劳动能力，且估算一下维持你愿意接受的生活水平，一年所需的开销是多少。假设你觉得真的残疾后开销大大降低，每月2000元就足以满足了，那么一年就是2.4万元。不过在用需求法计算保额时，可不能用未来工作年限作为系数，毕竟退休后的生活同样要考虑。假设现在30岁，按照75年的预期寿命，那么就要按照45年来计算即投保108万元才行。当然，和现金流补偿法一样，你可以每过一年减少2.4万元的保额。不过，在利用需求法确定保额时，可以将自身的储蓄考虑进去。原本需要设定108万元的保额，假设目前个人已经有30万元的储蓄，这部分资金同样可以用作维持伤残后的生活，那么可以改为投保108万-30万=78万元即可。
慧择提示：其实对于意外险的投入上还要考虑到自身的经济情况，千万不要保费成为自己的经济负担。此外意外险的保费、保额的选择还是要选择适合自己的，意外险并不是保额越高越高，适合自己的才是最好的。