车险费率“全放开”时机未到 消费者及时避险仍是王道

日前，保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，选择四川、山西、福建、山东、河南、厦门和新疆七个地区调整商业车险自主定价范围。对此，业内专家表示，车险费改要遵循市场规律，整体来看，此次车险费率市场化改革的试点工作是要采取比较平稳的方式来进行。

　　北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾教授针对《通知》对不同地区系数调整范围不尽相同的情况表示，此次车险定价范围调整大致分为三个区间，在车险市场欠发达的地区，调整的波动空间小一点，防止价格出现恶性竞争；而在车险市场较发达的地区，调整的波动空间虽然大，但也没有特别大，因为波动太大会影响整个车险市场的稳定。

　　王绪瑾表示，车险费率是否“全放开”，与监管制度是否完善，企业治理结构是否合理，以及企业试点改革是否到位都存在联系，市场机制没到位便完全放开是行不通的。但他也表示，车险费率改革总的目标是全放开的，只是具体时间不好确定。

　　针对此次商车费改，中国人民银行郑州培训学院银行业研究与诊断中心主任王勇表示，费率的改变要遵循市场法则，监管层在监管时也要尽量减少干预，因为费率本身也属于价格，还是要尊重市场。消费者不出险仍是王道目前，车险价格除了受基准保费和自主核保系数、自主渠道系数影响外，还与无赔款优待系数有关，即与投保车辆在保期内出险情况相关。随着投保车辆无赔偿的时间增加，续保时可以享受的优惠也越大。

　　但是，也有消费者反映，虽然按照此次《通知》，投保人在符合条件的情况下可以拿到两折左右的优惠，但目前保险公司对续保拿到低折扣的条件设置太苛刻，比如要求三年或五年内不出险，而实际情况中这种要求很难达到。这就导致出现车主为了续保时能拿到更大的优惠，不得不采取“出险不报、自费修理”的做法。还有消费者提议，能否在一定范围内增加保险公司对客户的出险容忍度，比如，当年赔付金额不超过当年保费的前提下，仍可享受续保优惠，降低客户拿到折扣的难度和门槛，等等。对此，王勇表示，以上问题的确存在。从消费者角度看，不论银监会保监会合并时架构如何变化，消保的渠道肯定会保留。消费者对于保险产品的建议可以积极反映，消保机构也应该好好听取，“监管层不可能马上关注到所有的问题，任何改革都不可能一步到位，只能逐步进行矫正与规范。”

　　王绪瑾认为，这并不是险企苛刻不苛刻的问题，对消费者来说，“羊毛出在羊身上”，这其实是简单的买卖关系。消费者如果想拿到低折扣，就应该尽量让自己规范驾驶，不发生保险事故，这样彼此皆大欢喜。一旦出险了，按照费改原则，保险公司提高次年保费价格，投保人也应该理解。“保险公司不可能倒贴，假如险企把续保优惠的门槛放低，没有了出险次数和程度的限制，大家都不谨慎驾驶，车险赔付总额过大，车险保费会整体上升，最后买单的还是消费者。”

从目前的商车费改方案来看，三次费改的费率浮动系数是不断下调的。同时，有媒体报道，此次在全国七个试点地区推行的商车费改，有保险公司内部要求进行费率“全放开”测试。