弗洛伦斯四级飓风 国内是否有保险应对这些灾害

　　10号，美国国家飓风中心宣布，“弗洛伦斯”已经增强为四级飓风。据气象部门预测，飓风“弗洛伦斯”可能将在当地时间13号登陆美国东部。目前，北卡罗开纳州及其相邻的南卡罗来纳州、弗吉尼亚州都已相继宣布进入紧急状态。截至当地时间10号下午，飓风“弗洛伦斯”已移动至距离北卡罗来纳州不到2000公里的位置，中心持续最大风速达到220千米每小时。据美国国家飓风中心预测，当地时间13号，飓风“弗洛伦斯”将在南卡罗来纳州或北卡罗来纳州登陆。受其影响，两地将遭遇强风、强降雨，并可能引发洪涝灾害。

　　中国和美国一样都属于台风飓风等自然灾害频发的国家，就美国而言，针对台风这一块有台风保险保障在台风过境的时候，保障人员和财产安全，而在我国台风灾害的损失主要靠政府的救助，保险对台风造成的损失的承担率还不到5%，与美国等国家社会保险赔款在巨灾损失赔偿占30%到40%的比例相比，中国保险在巨大灾害损失承担的作用明显不够，台风保险的赔偿范围被其他保险给付覆盖，下面小编就详细的介绍这些灾害保险。

　　台风保险在中国缺失，被其他保险所替代

　　中国因国情不同，所以中国的保险业并没有台风保险这一险种，台风保险的保险责任被其他保险所替代，具体如下：

　　1、台风致使伤残事件——意外险及寿险。如果遇到这些突发的意外情况导致人员伤残甚至死亡，可以通过日常投保的人身意外险、各类寿险(各类寿险均含有意外或身故死亡保障责任)，获得相应的意外身故或伤残理赔。

　　2、台风致使财产损失事件——选择企财或家财险。在台风天气中，经常会发生财务损失的情况，可以通过投保企业以及家庭财产保险以保障减少损失带来的后果。需要注意的是，机动车不属于家财险的保障范围，在途物资也并不能受到企业财产险的保障。二者主要的保障范围是房屋及大件物资，如房屋、劳动器具等等。

　　3、台风致使车辆损坏事件——车险。台风天气中，车辆发生侧翻等事故通常可以通过“倾覆责任”进行理赔。“倾覆责任”指保险车辆由于台风自然灾害或意外事故，造成车辆翻倒、车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，若不施救就不能恢复行驶。同时，如果车辆在台风中与树木、电线杆、行人以及其他车辆等发生碰撞，则属于车险中的“碰撞责任”。同时在车险中，还有一项容易被忽略的“涉水险”。“涉水险”是对于发动机因进水所导致的发动机受损进行赔付的险种，是一种车损险之后的附加险，而与车损险对比，车损险是针对车辆在停放或是在行驶中，因暴雨所导致的车身、车内饰、车上的电子仪表等损失。

　　4、农业损失——农业险。台风中，农作物经常面临着较大的损失，农业险的必要性也得到了体现。投保农业险后，在遇到譬如台风等自然灾害而造成农作物减产损失时，可以获得相关保障，减小损失。

　　5、航班延误等旅行事故——旅行意外险。对于商务人士等，台风对他们影响更大的可能在于航班延误而对工作产生影响，同时对于旅行者来说，遭遇天灾人祸导致旅程没有办法继续也会对自己造成损失。此时旅行意外险，特别是境外旅行险，都可以投保“旅程(航班))延误”项目。使得他们在面临譬如台风等相关事件时可以减少相关损失。

　　中国的巨灾保险机制

　　我国是世界上受到灾害影响最大的国家之一，除了火山爆发之外，几乎面临所有的自然巨灾风险，灾害发生的频率相当高。我国当前的巨灾风险管理主要采用的是一种以中央政府为主导、地方政府紧密配合、以国家财政救济和社会捐助为主的模式，并没有建立专门的巨灾保险体系。我国虽然尚未建立相应的巨灾保险制度，但我国一直在尝试。2006年6月，国务院颁发了《关于保险业改革发展的若干意见》，其中明确表示，我国要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。 2008年的汶川地震更是警示我们巨灾保险是我们面对巨灾损失的迫切需要。杨超表示，"5·12"汶川大地震造成直接经济损失达到8400多亿元，其中财产损失超过1400亿元，而投保财产损失不到70亿元，赔付率只有5%左右，远低于国际36%的平均赔付率水平。目前，我国主要靠捐款和政府救济，随着巨灾损失越来越大，给政府财政造成很大的负担，建立巨灾保险制度必要性更加凸显。

　　随着"放开前端，管住后端"的监管思路逐渐转变，保险市场近年来发生了很大变化，市场化改革、"偿二代"纷至沓来。为了与保险市场的快速转变相适应，自2009年的大范围修订之后，《中华人民共和国保险法》(下称"保险法")时隔6年再次迎来了"大修"。2015年10月14日，国务院法制办公室发布了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定(征求意见稿)》(下称"征求意见稿")，向各界人士公开征求意见。从征求意见稿的内容来看，本次保险法修改共新增24条，删除1条，修改54条，修改后共9章208条。这次的修改幅度还是比较大的。修改的内容主要着重在监管方面，与'放开前端、管住后端'的监管思路相适应，一方面放松管制，充分发挥市场在资源配置上的作用;另一方面也非一味放开，而是加强了后端管理。

　　总结：保险责任的分散造成了，灾害类保险的保障力度不够，保障范围不大，但因为中国国情的特殊性，巨灾保险机制在中国很难完善建立，在这一方面还是仍重而道远。