预算充足就能投保自由？三种保险，真的不要随便买

在保险市场上，有一部分投保人收入不低，对保险的认可度也较高。在投保的时候，这部分投保人的预算往往是比较充足的。

在预算充足的情况下，投保人可以选择的产品就会丰富很多，更容易获得充足的保障。不过，有三类保险并非预算充足，就可以随便购买，需要投保人谨慎抉择。

一、返还型保险

返还型保险是指在约定保障期限内被保险人出险，保险公司会理赔，在约定保障期限内被保险人未出险，保险公司会返还一定保费的险种。

在保险市场上，比较常见的返还型保险有返还型重疾险和返还型意外险。在相同保障下，返还型保险的保费会远高于消费型保险的保费。

很多预算充足的投保人觉得返还型保险更实惠，未出险的话就等于免费得到保障。

其实，返还型保险在几十年后所返还的保费，实际价值会受到通货膨胀的侵蚀，实际购买力会有明显下降。如果把多交的保费用于理财，效果可能会更好。

另外，万一出险了，保险公司只会给予理赔，不再返还保费。那么，大家多交的保费就会全部损失。

二、分红型保险

分红型保险是指投保人可以从保险那里拿到分红的险种。分红可以是现金分红，也可以是保额分红。常见的分红型保险有分红型寿险、分红型重疾险、分红型年金险等等。

在相同保障下，相对于不能分红的保险，分红型保险的保费会更贵一些。毕竟，保险公司需要更多的资金去做投资，以便赚取更多收益。

不过，由于保单分红来自于保险公司的经营利润，所以存在较大的不确定性，是否能够每年分红，每次分红可以分多少，都存在很大的不确定性。

因此，存在投保人支付大笔保费，却只能拿到很少分红的情况。

三、理财型保险

很多投保人在买保险的时候，会花大笔保费去买理财型保险，比如增额终身寿险、养老年金险、教育年金险等等。

理财型保险的保障功能很弱。如果投保人还没有为自己和家人配置好重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险，那么就先不要考虑理财型保险。

另外，理财型保险的特点是稳健，而非高收益。同时，理财型保险的灵活性也比常规理财产品差。因此，理财型保险只适合用于中长期稳健理财。

在这里，以部分养老年金险为例，给大家介绍一下情况。

上图当中的养老年金险都可以为投保人提供稳定的养老金，确保投保人老年生活无忧。不过，产品收益率不会特别高，只能按月或按年领取，且回本时间会比较长。

以图中第一款产品为例，30岁女性投保，年交保费5万元，连续交5年，总交保费25万元，从60岁开始每年领取36250元，在80周岁时年化复合收益率为3.64%。至于回本时间，投保人在第16个保单年度退保才不会亏本。

预算充足也不能随便买的保险，就给大家梳理到这里了。对于广大投保人来说，一定要结合自身实际情况，谨慎做出投保决定，以确保保障与实际需求相匹配。