【保险产品】瑞华青安卫，轻中症闭环保障，2023年重疾险新黑马？

这段时间，沉寂许久的重疾市场，又躁动了起来。

起因是瑞华健康推出了一款王炸产品——青安卫，口号蛮响的，对标当下TOP级别的达尔文7号和超级玛丽7号经典版。

作为少儿重疾“青云卫”的同族兄弟，青安卫延续经典：

无论先确诊轻症、中症、还是重疾，后续都仍有保障。

那这款产品具体表现如何，一起来看看，主要内容如下：

• 青安卫，保障如何？
• 青安卫，值得买吗？

一、青安卫，保障如何？

话不多说，直接上图：

承保公司为瑞华健康保险，国内为数不多的7家健康保险公司之一，专攻健康险领域，重疾险这块一直做得不错。

青安卫整体保障扎实，该有的附加保障基本都有，作为一款刷新多项创新责任的终身重疾险，我给青安卫提炼了四个亮点，接着往下看。

1、疾病闭环保障

基础保障这块，多了两个附赠责任：

一是重症赔完还能赔轻、中症。

这个责任，大家也都不陌生了，往前看，青云卫2号、达尔文7号都有这项保障。

二是首次赔付为轻中症，重疾（非同组）额外赔20%。

这其实就是和第一个场景反过来。

即首次确诊轻症或者中症，后面如果确诊重大疾病，只要不是和轻症或者中症同属于一组的重大疾病，可以额外赔20%基本保额。

怎么理解？假设首次确诊的是恶性肿瘤-轻度或者原位癌，如果后续再确诊恶性肿瘤，则不承担额外赔付比例。

但如果确诊的是较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等非同组重疾，那么就可以直接赔120%基本保额。

在“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的不同情形下，青安卫这一点更加人性化，真正实现了疾病闭环关怀保障。

2、特殊的“现金价值”

我们知道，带身故责任的重疾险，现金价值一般是不会超过基本保额的，但是青安卫设计的不太一样。

还是一张会“长大”的保单：

可以看到，在所有责任都选的情况下，在75岁时，现金价值就已经超过了基本保额；在90岁时，现金价值最高可达1.45倍的基本保额，到了145.2%，也就意味着可以多赔45.2%。

这相当于在75岁后的疾病高发阶段，无论是确诊重疾还是发生身故/全残，赔付的保险金都能超过基本保额。

这个阶段即使退保，现金价值里也是很大的一笔钱。

但话说回来，目前国人平均寿命是77周岁（数据引用自2021年政府工作报告），真正熬到90岁顺利拿到1.45倍保额的人，凤毛麟角。

不过作为预防长寿风险，青安卫的产品设计思路，很有创新。

3、失能护理津贴

根据去年国家统计局公布的人口数据显示，65岁以上的老人数量，已经超过2亿，占全国人口的14.9%。

其中失能、半失能人口超过4000万，换言之，每6位老年人中至少就有1位生活无法自理。

一旦无法自理，吃饭、穿衣、洗澡、如厕等等都是大问题，不幸摊上这种事，老人惨，照顾老人的人更惨。

如果老人养老金充足，一切好说，可以请护工来帮忙；

如果操劳一辈子，没攒下多少钱，既是拖累子女，自己压力也大。

这时候，如果能有一份失能护理津贴，刚好可以弥补65岁以后的风险缺口。

青安卫的失能护理津贴，是以每年给付10%基本保额（10次为限），最高累计赔付100%基本保额。

65岁之后，发生10种高发失能特定疾病（见下图），就可以赔付一笔钱。

是的，体面养老，最终还是落到钱身上。

4、增值服务贴心

青安卫的五大增值服务，值得表扬：

从就医到出院，安排得明明白白，我拎两个讲讲。

就医绿通：

这可不像其他产品仅局限于重疾绿通，青安卫则是由轻到重，涵盖门诊、住院以及手术绿通。

全程会有专人全程陪同我们完成就诊，协助我们挂号、排队、沟通及手续办理等工作

去过医院的，就知道这项服务有多省心了。

出院交通安排及陪护：

配备点到点的交通安排，让病人安心回家休养，这点对于异地就医的病人更显便利。

二、青安卫，性价比如何？

我挑了2款热门产品，来跟青安卫做个横向对比，看看它是否值得选择。

三款产品基本盘，见下图：

可以看到，三款产品各有千秋，但具体怎么选，需结合自身实际需求。

下面详细说说。

达尔文7号：价格便宜，保障全面

“达尔文”这个IP，一直是重疾险市场的“顶流”产品，达尔文7号的优势很明显，啥都不附加，三款产品里，属它价格最便宜。

30岁男，30万保额，选择保终身，30年缴费，不含身故，一年保费仅需3150元。

投保灵活，可选保70岁或者终身，可自由附加60岁前额外赔、癌症2次赔、心脑血管2次赔等等。

像心脑血管疾病2次赔，包含了较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等10种特定心脑血管疾病：

首次确诊特定心脑血管疾病：1年后再次确诊同种疾病，能赔120%保额。
首次确诊其他重疾：180天后确诊特定心脑血管疾病，也能赔120%保额。

这个保障，青安卫没有，超级玛丽7号也没有。如果是有心脑血管家族病史的，可以附加一个。

超级玛丽7号(经典版)：60岁前赔得多

“超级玛丽”系列已经火了好几年了，并且每年都会升级，在重疾市场上的热度，不输“达尔文”。

底子依旧不错，110种重疾，赔100%保额；25种中症，赔2次，赔60%保额；50种轻症，赔3次，赔30%保额。

另外，超级玛丽7号的疾病关爱金，要比隔壁两款产品赔得都多：

重疾：60岁前首次确诊约定的重疾，额外赔100%，买50万赔100万。
中症：60岁前首次确诊约定的中症疾病，额外赔20%。

假设买了50万保额并附加了60岁前额外赔，那么在60岁以前确诊重疾可以赔得100万。

重疾多赔点钱，对整个家庭的经济冲击就小一点，如果预算充足或者想要做高保额的朋友，可以考虑加上。

青安卫：“现金价值”有特点

从保障责任上来看，达7和超7已经做到了近乎天花板级别；从保费预算上来看，青安卫的整体保费偏高，适合预算充足的朋友。

但是，正如我在第一部分详写说的，青安卫的“现金价值”比达尔文7号、超级玛丽7号经典版要高，高现价的最大优势是给未来的不确定性带来一定的应急流动空间。

青安卫我整体的感觉就是，它有一定创新，但是适应群体非常有限。

综上所述：

看重性价比、心脑血管保障的朋友，优先选择达尔文7号；

看重重疾高赔付的朋友，优先选择超级玛丽7号经典版。

追求“现金价值”高的朋友，优先选择青安卫。

三、写在最后

测评下来，青安卫各方面表现都还不错，亦能跻身重疾市场第一梯队。

当然，这款产品也有一些不足，比如缺少心脑血管二次赔、最高投保年龄限制在50周岁等，但瑕不掩瑜，如果你最近想要配置重疾险，青安卫可以考虑。

给自己配置一份重疾险，既是给自己一份保障，也是给家庭多一手准备，万一真的不幸患病，能更加从容地面对。