重疾险怎么买？2023年全网重疾险超全选购指南+2月重疾险推荐！

2. 保障内容二：轻症/中症责任

重疾险保障的轻症、中症并不是普通的小病，而是指与重大疾病概念相对的重疾的早期现象。

比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。

光听名字，你会发现这些疾病实际并不「轻微」，甚至有点「要命」。

轻症的治疗花费肯定没法和重疾相提并论，通常是几万到十几万不等，但一般不超过十万元。

再来说说重疾险中的【中症】。

中症是介于轻症和重疾之间的疾病或症状，这一点，在理赔的标准，赔付的比例上都有所体现。

关于这三者的关系，我举个最直观的例子：

比如Ⅲ度烧伤，根据重疾险赔付标准的通常分成了轻、中、重疾三种，

并由低至高分别对应30%、50%、100%赔付比例：

当发生烧伤面积为10%~15%的Ⅲ度烧伤时，按轻症30%比例赔付；
当发生烧伤面积为15%~19%的Ⅲ度烧伤时，按中症50%比例赔付；
当烧伤面积≥20%时，按重疾100%比例赔付。

烧伤程度越高，病情越严重，赔得越多。

关于轻症和中症责任，千万不要觉得它「程度很轻」「不重要」。

恰恰相反！因为重疾都是从轻到重逐渐发展的。

如果能早发现、早治疗，就能避免疾病进恶化，有效提高存活率。

尤其是医学水平不断发展，重大疾病的初期检出率越来越高，

而轻症和中症，有效降低了重疾险的理赔门槛，

在疾病还没达到重疾严重程度前，就能先获得一次理赔用于治疗，非常人性化。

重疾、中症、轻症是投保重疾险时必选的基础保险责任，

下面要介绍的几种责任一般属于重疾险可选责任，

虽然不是最核心的保障内容，但已有成为主流保障的趋势。

3. 保障内容三：身故全残责任

不可否认，市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障。

但选不选身故责任实际也因人而异。

含身故的重疾险一般会有这几个问题：

第一，相同条件下，保费更贵；

每年相差2500+元，20年就是5万多块。

第二，相同保费下，保额更低；

对于预算比较有限的朋友而言，

不含身故的重疾险也许能买30万保额，

但如果含身故，相同的钱也许只能买20万保额。

第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了。

「一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故」，看似很全能。

但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷。

因为它和重疾保险金一般不可兼得。

赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了。

当初为了附加身故责任多交的钱也白交了。

当然，重疾险的身故责任也不是一点用都没有。

比如在没有发生重疾的情况下，人是自然身故的，

那这份重疾险还是能当一份寿险来用的；

而不含身故的重疾险，此时一般就只能赔付现金价值了。

并且，重疾险中身故责任也在逐渐「进化」，不断弥补自身缺陷。

从2019年开始，不断有重疾险开始新增了特别身故关爱金的责任，

这项保障的大致内容就是：赔了重疾之后，身故了也能赔！

但前提是：首次重疾和身故之间必须间隔一定年限，例如：

得重疾后不满1年身故，给付比例0%，也就是没得赔；

如果重疾后生存满4年，以后再身故能再获得100%身故保险金。

虽然限制不少，但重疾险的身故责任总算有用武之地了。

特别看重身故传承的朋友，可以稍加关注一下。

当然，如果你更在意的是疾病保障责任，而非身故责任，

那么我更推荐重疾险不要带身故，你可以搭配一份定期寿险做组合保障，

保障内容既全面，整体保费还能更便宜。

有些高性价比的定期寿险，30岁女性购买100万保额只需500元。

比重疾险搭配身故保障要划算太多。

4. 保障内容四：特定疾病额外赔付责任

一般来说，在人生各个年龄阶段，不论是男女老少，都有其易高发的一些重大疾病，如下所示：

比如小孩子高发重疾是白血病；男性容易得肝癌、肺癌；女性容易得乳腺癌、甲状腺癌……

近些年，针对不同人群的高发疾病，有的保险公司特地推出了涵盖特定高发疾病保障责任的产品。

当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外赔一笔钱。

至于这个「额外」到底是多少，则根据不同重疾险的赔付规则和疾病种类来确定。

有兴趣的，可以看一下复星联合保险公司少儿特疾赔付的案例：

案情回顾：
2019年8月9日，刘先生给1岁的儿子小明投保了一款妈咪保贝少儿重疾险。
基本保额80万元，也就是说罹患重疾，可以一次性赔付80万元。
2020年4月中旬，小明被医院确诊为急性淋巴细胞白血病。
根据重疾险合同约定，白血病属于少儿特定重大疾病，可以享受保额双倍赔付。
最后，保险公司一次性给付保险金80万*2=160万元。

特定疾病责任，就是让我们在罹患某些特定重大疾病时，拿到更多赔偿，进一步转移经济风险。

建议大家在做好基础保障的情况下，如果有多余预算，可以重点考虑涵盖特定疾病额外赔付责任的产品。

而对于小孩子来说，少儿特定疾病保障尤为重要，大家在给孩子投保时，也要注意筛选。

5. 保障内容五：恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

为什么近几年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要？

第一，因为非！常！高！发！

2022年上半年保险公司的重疾险理赔报告中显示：癌症理赔率最高，占整体理赔数据的60-80%，是中国人最高发的重疾；

其次则是心脑血管类重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症，重疾发生率也相当高。

第二，非常容易复发。

癌症结束治疗后，三年内复发和转移的发生概率高达80%。

此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。

这也意味着，在患病的几年后，患者仍处于重疾状态的概率非常高。

针对癌症、心脑血管疾病复发的患者，如果能再次获得重疾险的保险金给付，无异于雪中送炭。

综合以上两个因素，成年人在购买重疾险时，癌症多次赔、心脑血管多次赔最好附加，而且非常有必要附加；

而对孩子而言，心脑血管疾病可能不是当前最高发的重疾，因此尽量附加癌症多次赔就可以了，心脑血管多次赔付的责任可以不用附加。

这一点，我在后文的评分细则中也有体现。

6. 保障内容六：其他责任

除了这六大责任，还有一些对保障责任影响比较小的地方，比如：

（1）投保人/被保人保费豁免责任：

当投保人或被保人发生保险合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。

保费豁免责任几乎所有重疾险都有，附加的费用也很低，投保时肯定是要加上的。

（2）满期返还责任：

简单来说就是投保后，到了约定的年龄，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

不过满期返是有前提的，就是没有赔付过重疾（不包括轻症/中症）。

此外返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出30%~50%。

但在最重要的保障内容上，返还型重疾险却并没有什么独特的优势。

所以，更想买一份以疾病保障为先的重疾险的朋友们注意啦，

返还型重疾险这种花里胡哨的产品最好少碰，别拣了芝麻丢了西瓜！

（3）前症责任

有个别重疾险还提供前症责任保障。

保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变。

比如肺结节（手术）：一旦癌变，就是肺癌；

萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）：和胃癌关系密切；

肝细胞增生性结节（手术）：跟肝癌沾边。

前症保障可以在我们身体健康状况出现大隐患时，

先拿一笔理赔金进行治疗，避免疾病进一步恶化。

但是，前症责任虽好，仍比较「小众」，

可比较的产品样本量太少，在此不做讨论。

如果想了解更多关于重疾险的干货，可以点击领取：

上面我主要介绍了重疾险保障内容，

接下来就是本篇文章最最关键的部分了！

如果不想被保险业务员忽悠，下面的内容你一定要认真看！

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万分感谢~

二、鉴保篇：如何判断重疾险保障责任好坏？

上面我给大家讲了很多项保障责任。

但其实，很多责任虽然大多数重疾险都有，但保障的质量其实是分三六九等的。

有保障疾病数量多的；有赔付比例高的；有保障时间长的；也有理赔标准宽松的……

普通人一般只知道对比数值大小，但更多的方面（比如赔付规则）可能就忽略了。

下面我会拆开每一项保障责任细节，教你如何正确对比。

1. 重疾责任

上面我们提到，重疾险都会涵盖统一规范的28种重疾。

且这28种占到了重疾发病率的95%以上。

所以，一款重疾险保障多少种重疾并不是重点。

最重要的，是给付的重疾保险金，也就是患重疾时真正能赔到手的钱。

重疾的赔付公式是：保险金=基本保额×赔付比例。

所以保险金实际和两个因素有关：

第一，就是基本保额。

而保额的多少，和你的钱袋子有关。

想买更高的重疾保额，就得交更多的保费。

例如：某款重疾险在其他投保条件相同的前提下，10万保额，对应保费为1779；

20万保额，对应保费为3558。

如果想未来不幸出险时能够获赔更多保险金，就要在投保时多花钱买更高的保额。

第二，就是赔付比例。

相同情况下，赔付比例当然越高越好。

重疾的赔付比例一般为100%基本保额，

即买50万保额最后就能赔50万。

但现在，有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。

只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。

大师兄整理了几十款重疾险的重疾额外赔责任，

我发现赔付规则由好到差大致有三档：

（1）第一档：60/70周岁前额外赔

以超级玛丽7号经典版为例：60周岁前，额外赔100%保额。

假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。

在保障时间上，可保至60周岁或更久，

同时没有其他的赔付限制（主要是病种限制），实用性堪称最强。

（2）第二档：只保障10~30年

以人保的i无忧重疾险为例：

仅限投保前10年能额外赔，额外赔付比例是50%。

和前者相比，赔付比例低了一些，更重要的是，i无忧首次重疾额外赔的保障时间上明显缩短了，只保10年。

比如0岁孩子投保，i无忧只保到10周岁；

而超级玛丽6号能保到60周岁。

很显然，第二档只保障10~30年，在实用性上稍微差了一些。

（3）第三档：只对某些疾病额外赔

这一类产品比较少，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。

比如中华健乐佳倍重疾险，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。

万一罹患的是比较高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。

这种的实用性比起前两种会更差一些。

每种重疾险的限制条件、赔付比例都是不一样的。

在选择首次重疾额外赔付责任时，注意这三个原则即可：

一，限制条件越少越好；
二，保障时间越久越好；
三，赔付比例越高越好。

具体的产品详情，可以查看：

2. 中症/轻症责任

2020年重疾险新定义是保险业的一件大事。

而重疾新定义虽然首次对轻症疾病作了统一规范，

但我实话告诉你，对产品责任的影响很！有！限！

不同的产品，在轻症和中症保障上的差距仍然很大。

有多大呢？就拿赔付比例来说：

轻症赔付，最低的只有20%保额，最高的可能达到50%保额。

因此，在挑选重疾险时，轻症、中症责任仍然值得我们多花心思。

关于轻症和中症责任的对比，我们最需要关注这三个方面：

（1）看高发疾病涵盖是否全面

《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症进行了统一规范，所有的新定义重疾险必须包含上述疾病，甚至连赔付标准也必须一致。

但实际上，最高发的轻/中症疾病