重疾险保额家庭共享？富德生命康健无忧B款深度分析，真的划算吗？

近几年，随着国民风险管理意识的提高，很多家庭都有规划重大疾病保障的需求，但是在实践中，很多人发现要配齐全家人的重疾险是一项不小的经济负担。为了解决这个问题，富德生命人寿在去年提出了“家庭共享保额”的概念，推出了康健无忧B款重疾险，孩子可以共享父母的保障额度，而无需增加缴费。目前，这款产品仍然是富德生命的主力重疾险之一，那么对比市场上其他热销产品，是否具有优势呢？

今天我们就来对比分析一下，具体产品如下：

• 富德生命康健无忧B
• 天安人寿健康源优享
• 国华人寿保20年和30年重疾险

直接说结论：康健无忧B表面上“节省”了孩子的保费，其实一份保障到25岁的少儿重疾险的价格本来就非常便宜，家庭1的整体费用对比家庭2没有任何优势，而保障却相差不少。

一、两套重疾保障方案的对比分析

1、大人的主要保障差异

（1）保障额度。两个方案的重疾基础保额都是50万，但此50万跟彼50万又不完全一样。天安健康源优享的50万保额是与孩子独立的不相关的，而富德康健无忧B的50万中有25万是与孩子共享的，我们分三种情况来看看：

• 如果孩子使用了50万保额，父母的保额会各自下降25万；
• 如果父母其中一人使用了50万的保额，孩子的保额会下降25万；
• 如果父母两人都使用了50万保额，孩子的保额会下降为0，没有保障了。

而轻症保额方面，富德是10万，天安是15万，在保费更便宜的前提下，保额提高了50%。

（2）赔付次数。富德康健无忧B是重疾1次赔付，轻症5次赔付（无时间间隔要求）。天安健康源优享是重疾4次赔付（相隔180天），轻症5次赔付（相隔90天）。重疾4次赔付是天安的一大亮点，其原理是把105种疾病分为发病关联度较低的5组，每组可以赔1次，最多赔4次，而且保费还比市面上绝大部分的单次赔付产品更加便宜。

（3）轻症期限。富德康健无忧B的轻症只保障到70岁，大概是认为70岁后，要么不发病，要么就是比较严重了？但是保障到终身也没相差多少钱。而天安健康源优享是保障终身的。

（4）豁免保障。豁免功能一般分为被保险人豁免和投保人豁免。

如果被保险人罹患轻症/重疾了，或者投保人罹患轻症/重疾/ 身故/全残了，剩余保费减免，但是保障继续有效。

比较常见的投保方式是夫妻互保，自己作为被保险人，互相作为对方的投保人。当其中一方出险，两份保单都无需继续交费，算是一个雪中送炭的功能。

具体到两个产品，康健无忧B只有被保人豁免，而且只有轻症豁免，而天安健康源优享有被保人轻症/重疾豁免，和投保人轻症/重疾/身故/全残豁免，功能更加全面。

（5）医疗绿通。经咨询客服，富德的健康增值服务还比较初级，主要作用是健康咨询和预约挂号，天安在此之上还多了专家门诊、专家病房、专家手术、就医陪诊、第二诊疗意见等等。万一不行罹患大病，由保险公司协助安排去全国各地的知名医院进行治疗。

2、孩子的主要保障差异

（1）保障额度。国华这款保20年和30年重疾险最多可以购买60万，保额比康健无忧B多10万，而且国华的60万保障是与大人相互独立的，富德的50万是与大人共享的。轻症方面，康健无忧B缺乏保障，而保20年和30年重疾险提供了12万的保额。

（2）保障期限。康健无忧B只保障孩子到25岁，而保20年和30年重疾险是30岁。一般来说，本科毕业大概是23岁，研究生毕业大概是25岁，这个时候孩子还没完全经济独立，如果要自己重新投保一份重疾险，也是有一定的经济压力，所以保障到30岁可能会更加合理。

二、具体投保建议，到底买哪款？

通过上面的分析，我们可以看到无论是性价比还是保障功能都是方案2更胜一筹。

富德的“共享保额”功能表面上提高了资源（保额）的使用效率，但是由于大人和孩子的费率相差巨大，当孩子发生赔付时，本来可以用低成本的保额（国华保20年和30年重疾险）去覆盖，却不得不动用高成本的大人的保额。而且，随着年龄的增长和健康情况的变化，孩子使用保额后，大人想重新配置的成本会更加高。深蓝君认为，这是“共享保额”不合理的地方。

好了，今天的测评到此结束。希望大家都能选到适合自己的产品：）