华夏菩提树至尊版重疾险好不好？有病治病，没病返还已支付保费的保险真的好吗？

返还型重疾险打着“有病治病，没病返还已支付保费”的噱头，在国内已流行多年，不少朋友甚至会主动选择这类产品。

华夏人寿的菩提树至尊版重疾险，就是这样一款可以“返保费”的产品。

菩提树至尊版重疾险是两全+重疾的形式，既有重疾险的常规保障，也有保费返还的约定，到80岁时仍健在，则将两全险和重疾险的所有已交保费全部返还。

听起来像捡了个大便宜似的，但返还型保险的真的好吗？这款菩提树至尊版重疾险，能返多少钱？值得买吗？

今天，专心君就给大家测评测评，主要内容如下：

• 返还型保险，好在哪？

• 菩提树至尊版重疾险，能返多少钱？

• 返还型保险，值得买吗？

一、返还型保险，好在哪？

与返还型保险相对应的是不带返还性质的保险，也叫消费型重疾险。

有对比才有高下，先来看，两种保险的区别：

• 消费型保险：到期后没出险，你交的保费一去不复返，你消费了，钱也没了。

• 返还型保险：如果没出险，保险公司会把你交的保费和一点“利息”返给你。

明面上，两类保险最大的区别在于是否有返钱。

实际上，等到交钱的时候你就明白，原来到期能返保费的功能是另外的价钱。

举个例子， 30 岁男性，买 50 万保额的重疾险，保到 70 岁，20 年交费。

• 老李买的是 消费型重疾，保费 5000 元，一共交 10 万。

• 小李买的是 返还型重疾，保费 1.6 万，一共交 32 万。

虽然小李比老李多了 22 万，但到了 70 岁满期后，保险公司会给小李返还 32 万。

这猛地一看，是不是感觉小李赚了？

不过，保险公司会做亏本生意吗？下面，我们通过具体产品接着看。

二、菩提树至尊版重疾险，能返多少钱？

先看产品形态：

作为一款返还型保险，我们重点来看看“返还”的部分。

这里的“返还”，也就是两全险合同中祝寿金的赔付，即80岁时仍生存，就可领取重疾险和两全险所有已交保费之和。

举个例子：

30岁男性，买50万保额，20年交费，一年保费1.27万，20年一共交25.4万元。

如果到80岁都没有理赔过重疾，并且仍然生存，这25.4万就会一次性退还。

这里就要注意了，“返还保费”其实是有多重条件限制的。

时间上，要求年满80岁且仍然健在；此外，还要满足没有理赔过重疾、身故、全残、疾病终末期保险金的任意一项，才能给你返还已交保费。

好比说，你已经赔过重疾了，保费就不再返还了。

最后，来总结一下。

三、返还型保险，值得买吗？

由菩提树至尊版这款产品我们可以看到，到期返还保费，是有重重条件限制的，即便最后返还了这笔钱，再算上这几十年来的通货膨胀，钱的价值已经缩水了。

而且，在价格上，这类返还型重疾险比消费型重疾险高30%-50%。对于预算有限的家庭，如果买返还型重疾险，可能会降低保额去投保。

但保险本质是风险转移的工具，为的是当真正发生风险时，能帮助我们解决家庭财务问题，如果保额不充足，那也起不到太大作用。

买返还型重疾险除了收益低，钱还被套住，还不如买消费型重疾险，省下的钱存在银行或者买专门的储蓄险，收益更高，现金流也灵活。

综上，菩提树至尊版保障中规中矩、保费贵买下来性价比不高。