中产家庭如何制定保险规划

有这样一种情况，罗先生夫妇计划25年后退休，并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出，过上中等以上水平的晚年生活。那么，他们该如何制定一份保险规划呢？

　　建议购买市郊目前单价6000元左右每平方米的房子。目前市郊房价是稳中有微升，以2%的房价成长率来看，3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元，余款53.4万元做20年按揭，以当前5.51%的贷款利率来看，月供需3676元。根据罗先生家庭的财务状况来看，3年后年收入结余新增19.4万元。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。

　　尽早规划子女养育和教育金
　　2年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。以5%的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。教育费用是一个长期支出，尤其是高等教育费用比较高，不过考虑到其准备时间可以比较长，可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资，提高资金回报率。

　　全面规划和补充保险
　　考虑到罗先生工作性质，建议投保意外险10万元，定期寿险10万元，根据身体状况可考虑再投保大病险和医疗补充保险。而罗太太工作稳定，所在中学医疗保险等福利健全，考虑到2年后小孩出生生活费用将大大增加，现投保险种和保额可不做调整。

　　长期投资打算退休规划
　　罗先生夫妇计划25年后退休，并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出，过上中等以上水平的晚年生活。假设通胀率为2%，退休后投资报酬率为4%，现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右，退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素，退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此，要保证30年的退休生活衣食小康，到退休时须准备70万元的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看，月投资须1426元。考虑到退休规划的长期性，也具有较大的弹性，可做长期投资打算，投资风险和收益相对较高的产品。

　　合理配置投资组合
　　罗先生夫妇可对资产进行以下比例的配置：活期存款5%，人民币理财产或货币基金20%，债券20%，偏股型基金或股票55%。各投资收益率预计为货币0.58%，人民币理财产品或货币基金2.5%，债券4%，股票型基金或股票7%。该投资组合的报酬率为5.2%。随着未来股市回暖和高收益投资理财产品的增多，可做出灵活调整，从而提高资产的投资回报。

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