保险代理人自己投保回避投连险

成千上万的保险产品、复杂的保险合同，让消费者在选择保险产品时犯了难。而面对巧舌如簧的保险代理人，消费者更是不知该如何选择。

　　近日有消费者向记者反映，保险代理人给消费者解读保险条款、量身设计 保险规划、推荐保险产品。那么，保险代理人作为“业内人士”，给自己进行了怎样的保险规划，来全面防范风险呢？

　　通过了解代理人对自己的 保险保障规划，让消费者在保险产品的选择上有个参考。

　　记者了解到，保险代理人更多看中保险的保障功能，而对有强大投资理财功能的投连险产品并不太“感冒”。

案例一

　　李女士明亚保险经纪公司保险经纪人

　　李女士从业两年，未婚。“我给自己设计的保险方案就是追求保障功能。”李女士对记者说，“如果你追求资产的收益的话，基金、股票都是比保险更合适的理财工具。”

　　作为一名保险代理人，在李女士看来，一份保险计划的好坏最重要的就是看它适不适合自身的需求状况，也就是看它能否涵盖自身的风险。

　　李女士给自己设计的保险方案主要是传统型的保险产品。

　　李女士的保险方案：

　　1.养老险

　　李女士的消费理念比较保守，所以她首先购买了金色夕阳养老保险，这款保险每年交保费2000元，从60周岁开始每月固定领取养老金。

　　2.意外险

　　作为必备险种，李女士购买了多款意外险，每年的保费共计500元。一年期内获得的保障包括乘坐飞机意外身故、残疾保障50万元；乘坐客运火车、轮船、地铁、轻轨意外身故、残疾保障20万元；其他意外身故、残疾保障10万元。

　　意外伤害医疗保额6000元，意外伤害住院津贴每天30元。

　　3.定期寿险＋定期 重大疾病险

　　当遭受重大疾病的时候，有一份重疾险将让消费者轻松不少。李女士为自己购买了多款涵盖重疾险的产品，其中包括康宁终身，连续10年缴费，每年缴费1710元，保额为3万，其间如果发生重大疾病可获6万赔偿，投保人去世则可得9万赔偿。

　　另外一款终身寿险年交保费1500元，交费期限20年，保额6万。附加重大疾病保障5.5万，意外险10万，住院费用补偿6000元。

　　4.投连险

　　投连险替父母购买，自己没有投保。

案例二

　　杨先生泰康人寿保险公司保险代理人

　　杨先生从业5年，未婚。和李女士一样，杨先生同样首先看中保险的保障功能，在此基础上，获得适当的收益更好，因此，杨先生在一般保障型险种的基础上选择了分红险。“分红险其实就是传统寿险再附加一个分红功能。分红水平取决于公司的收益情况，所以有很大的不确定性。不过相比传统的保障型险种，分红险保费要贵一些。”

　　杨先生的保险方案：

　　1.分红险

　　杨先生出于对保险公司盈利能力的考虑，购买了一款 安享人生两全保分红险，基本保额50000元，每年交保费2150元，到55周岁按照保额的90％开始给付。而且还能够根据保险公司的经营情况得到红利分成。主险外附加重大疾病保险，保费150元，当发生重大疾病时可获得50000元赔偿。

　　2.意外险

　　意外险上，杨先生购买了安 心无忧意外伤害，年缴保费260元，一年内得到的保障包括：乘坐民航客机意外身故、残疾保障30万元；乘坐客运火车、轮船、地铁、轻轨意外身故、残疾保障20万元；其他意外身故、残疾保障10万元。

　　杨先生另外花255元购买了意外伤害医疗险，在遭遇意外伤害住院过程中最高可得到10000元的赔偿，意外伤害住院津贴每天60元。

案例三

　　马先生中国平安保险公司保险代理人

　　马先生从业7年，已婚。作为一个已婚男人，马先生对保险有着更深刻的理解。“结婚组建家庭以后，你的责任一下子加大了。买保险最大的收益者不是你自己，而是你的家庭。比如说你发生意外或者遭遇重大疾病，有保险的话可在很大程度上减轻家人的负担。”

　　马先生近期还准备选择几种家庭型的组合保险方案，将来还会专门为孩子购买保险产品。

　　马先生的保险方案：

　　1.万能险

　　马先生购买了一款智富人生万能险，终身享受保额30万的保障，如果发生重大疾病，保险公司可以提前给付20万帮助住院治疗，马先生需要连续缴费20年，每年保费8000元。

　　2.医疗险

　　马先生还购买了 守护一生终身 医疗保险10份，缴费20年，每年保费4660元，总保费8.36万元。最多获得20万住院费用保障。如果出险，将获得包含急救运送保险金、住院门诊保险金、重症监护日额保险金、重大手术保险金等赔偿。此外，65周岁以后还有额外保险利益。假设70岁时退保，若未发生保险事故，则退给8.486万元。

　　3.意外险

　　意外致残保额30万，意外伤害医疗保额2万，意外伤害保额2万，保费共计350元。