【保险理财】深度测评，瑞华青安卫终身重疾险，创新重疾闭环保障，性价比高吗？值得买吗？

这一特点还能惠及重疾保障！

也就是说，在疾病高发的老年时期，无论是患上重疾还是不幸身故/全残，赔付的保险金都超过基本保额。

这样介绍下来，我们对青安卫这款产品就能有一个总体认识了：

它的特色主要有4点：

①实现了“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的疾病闭环保障；

②可选男女特疾额外赔、失能护理津贴，全生命周期的高发疾病都有覆盖；

③可选癌症津贴，采取“阶梯式”赔付方式，1年间隔期，理赔门槛更低；

④附加所有可选责任后，现金价值后期会超越保额，更好地预防长寿风险。

下面，我们一起来看看青安卫和同类重疾险的对比。

二、对比同类型产品，青安卫值得买吗？

这里，我挑了3款热门产品，来和青安卫做横向对比，看看它值不值得买。

4款产品基本盘对比参见下图：

我们只要从两个方面来对比：仅买必选保障时和附加上可选保障时。

当仅买必选保障时，

我首推的是达尔文7号，因为在这4款产品里，它的价格最具竞争力，综合性价比更强。

30岁买50万保额，选择保终身，分30年交，不含身故，男性每年只需5250元，女性只需4885元。

达尔文7号和超级玛丽7号经典版、超级玛丽7号暖男版的必选保障均为「重疾+轻症+中症+豁免保费」，且重疾只赔1次。

但它比两款超级玛丽更有优势，原因在于赔过重疾后，轻中症依然有效。

不过，「重疾赔完，轻中症依然有效」并非达尔文7号独有的保障，青安卫也有，并且它还自带首次重疾关爱金。

这样一来，「重疾赔完，轻中症继续赔」和「轻中症赔完后，重疾还能额外赔」就形成了一个闭环保障，不管先确诊的是重疾还是轻中症，后续都仍有保障。

但相对地，青安卫的保费也会比达尔文7号更高一些。

总结一下，

在只选基础必选保障时，达尔文7号的综合实力比较均衡，性价比有优势，适合大部分人投保。

如果你想要保障更全面，可以考虑青云卫，但价格会相对贵一些。

但如果是男性购买，也可以考虑超级玛丽7号暖男版，费率最低。

当附加上可选保障时，

我这里对比的可选保障，主要有5项：60岁前额外赔、男女性特疾额外赔、癌症多次赔、失能护理津贴和身故/全残保障。

先来看看它们的保费情况：

光看价格，达尔文7号依然是这4款产品最有优势的，但结合上保障再看就不一样了。

先说60岁前额外赔，

达尔文7号虽然加费低一点，但重疾、中症分别能赔80%、30%保额。

与之对比，超级玛丽7号经典版虽然中症只能赔20%保额，但重疾赔得多，能赔100%保额，是目前市场最高。

而超级玛丽7号暖男版则更为优秀：

• 50岁前，首次重疾、中症、轻症分别能赔100%、30%、20%保额；
• 60岁前，首次重疾、中症、轻症分别能赔80%、20%、10%保额。

在职业黄金期，可得到的赔付比例更高，而且轻症也有额外赔，关键价格还比达尔文7号便宜。

至于青安卫，它虽然没有60岁前额外赔，但有男/女性特疾额外赔，65岁前首次患上约定的20种男/女性特疾，可额外赔80%保额，加码了重要阶段的重疾保障。

除了男/女性特疾额外赔，青安卫还有一项独特的可选保障，就是失能护理津贴，65岁后初次患上10种老龄高发失能特疾，每年还能赔10%保额，最多赔10年。

这两项责任搭配一起，青安卫能以65岁这一年龄为节点，实现男女高发特疾和老龄失能特疾的分段式保障，贯穿整个生命周期的保障。

不过，附加上男/女性特疾额外赔、失能护理津贴，价格会贵上不少，大家要结合自己的经济条件来考虑是否附加。

再说癌症多次赔，

在这一保障上，这几款产品各有千秋。

达尔文7号的优势在于不仅能赔重度癌症，还能赔轻度癌症和原位癌；

而青安卫、超级玛丽7号经典版和超级玛丽7号暖男版采用了癌症津贴的形式来赔付，能更快获得赔付，但有细节上又有点差别：

• 超级玛丽7号经典版：确诊癌症后，间隔1年，仍处于癌症状态，赔40%保额，最多3次；
• 青安卫/超级玛丽7号暖男版：确诊癌症后，间隔1年，仍处于癌症状态，依次赔40%/50%/30%保额，最多赔3次。

最后说身故/全残保障，

一直以来，我都不是很推荐大家附加身故/全残保障，一来价格会贵很多，二来带身故的重疾险存在“身故/重疾二赔一”的问题。

但如果你不差钱，希望保障更全面的话，也可以附加上。

不过，除了青安卫以外，其他3款产品在这项保障上没什么特别的，主要看价格，哪个便宜选哪个。

至于青安卫，前面提到过它有着特殊的“现金价值”，这里不赘述了。

但要注意，必须是附加所有可选责任后，现金价值后期才会超越保额；只附加身故/全残保障这一项保障，没得这待遇。

如果你不差钱，附加上所有可选责任，那还是不错的，它的高现金价值能给未来的不确定性带来一定的应急流动空间。

综上所述，

达尔文7号在这4款产品中，性价比是最高的，不管仅必选保障，还是附加上可选保障，它都值得考虑。

其次就是超级玛丽7号经典版和超级玛丽7号暖男版，在【必选保障+60岁前额外赔】的搭配下，它俩都很有优势，男性购买更建议选超级玛丽7号暖男版。

在这4款产品，青安卫并不以价格取胜，它的优势在于特色保障，无论是必选保障下的疾病闭环，还是附加所有责任后的高现价，都是非常优秀的，纯粹的贵而值。

三、写在最后

最后，来总体评价一下：

我认为青安卫终身重大疾病整体保障非常全面，跻身重疾险市场第一梯队绝对没问题。

末了，再提醒一下，以上测评分析仅针对标体人群。非标体人群的话，需要结合自己健康情况去对比产品，才能选到更适合自己的保障。