【年金险】中国人寿的开门红年金险“鑫耀东方”，收益怎么样？

这段时间，各家保险公司纷纷推出 “开门红” 产品，地铁站、朋友圈都能看到相关的宣传。

其实，所谓的开门红，就是保险公司销售的年金险。

以国寿的开门红年金险 — —鑫耀东方为例，据说第一天就卖了上亿元。

那这款产品到底值不值得买呢？今天我们就给大家简单分析一下。

一、鑫耀东方，能领多少钱？

年金险的本质，就是我们交一笔钱，让保险公司帮我们理财，到期后再每年返给我们。

返的钱可以给孩子交学费、给自己养老，因此也有人叫 “教育金”、“养老金” 等。

为了方便大家理解，我们做了一张图：

我们投入的钱会放在 年金账户 和 万能账户 中：

• 年金账户：条款会规定好何时领钱、领多少，比如第 6 年开始，每年返 6 万。
• 万能账户：年金账户返的钱，会自动进入万能账户进行二次增值。

我们以小张为例，看下整体运作过程，总共分为 3 步：

步骤 ①：交钱

• 前 3 年：每年交 10 万，一共交 30 万。

步骤 ②：资金增值

• 第 5 - 9 年末：年金账户每年返还 6 万，一共 30 万。
• 第 10 年末：年金账户返还 3.396 万，之后就不再返还其它钱了。

返的钱会自动进入万能账户，进行二次增值，万能账户的收益下有保底，上不封顶。

目前行业最高保底利率为 3%，而鑫耀东方保底 2.5%，要低一些。

我们建议大家重点关注保底收益，越高越好，毕竟这是确定能拿到手的。

步骤 ③：取钱或追加

如果你想取钱，或者有闲钱想放到万能账户，有两点要注意：

• 追加有限制：新放进去的钱要交 3% 手续费，而且投入的钱不能高于首年保费。
• 前 5 年取钱有手续费：会收 1 - 5% 手续费，之后取钱无手续费。

了解完增值过程，下面我们一起来看看，鑫耀东方的实际收益究竟如何？

年金险比较复杂，消费者很容易被销售误导，花了冤枉钱。
建议大家有时间还是多看一些专业分析，多对比了解几款产品，选择适合自己的：）

二、鑫耀东方，收益有多高？

在朋友圈看到，不少代理人宣称鑫耀东方的收益高达 5.1%，实际上真的能达到这个利率吗？

我们通过IRR来计算一下，看看它的真实收益有多少。

还是以小张为例，每年交 10 万，交 3 年，看看不同万能账户利率下的收益：

( 23 岁女性，每年交 10 万，交 3 年）

直接说结论：

建议大家重点关注保底收益（橙色部分），这是 100% 能拿到的，增值 50 年后，收益为 2.45%。

右边两列收益虽然更高，但利率都是假设的，能不能达到都是未知数，大家参考下就好。

这里要提醒大家，如果在前几年把钱取出来，会有一定的亏损。如第 5 年取出，拿到手的钱还未保单现金价值超过已支付保费，所以不建议短期持有。

三、鑫耀东方，值不值得买？

为方便大家了解，我们另选了 4 款关注度高的产品一起对比。

( 23 岁女性，每年交 10 万，交 3 年）

直接说结论：

• 看重保底收益：钻多多、悦未来持有 20 年以上，收益能稳定在 3.2% - 4%，相对还不错。
• 看重中档收益：几款产品相差不大，但要注意这个收益是不确定的，不一定能达到。

我们建议大家优先选择保底收益 3%的产品，比如钻多多，毕竟这是确定能拿到的。

想了解更多年金险详情，可以点击查看：

四、写在最后

对于年金险，我们给到的建议仍然是：先做好基础保障，再考虑这类产品。

就像建高楼大厦，只有根基打稳了，才能往上建得更高。

每个月，我们都会整理当前性价比最高的产品，感兴趣可以点击查看：

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