什么是商业养老保险？养老理财保险有哪些？

商业养老保险是大家咨询深蓝君比较多的，随着老龄化的加剧，普通人养老越来越难，越来越多人想为自己配置一款养老理财保险，想让自己也能早日过上躺着就有钱花的幸福晚年。

今天深蓝君和大家一起来聊聊什么是商业养老保险？养老理财保险有哪些？主要内容如下：

● 什么是商业养老保险？

● 养老理财保险都有哪些产品？

● 写在最后

一、什么是商业养老保险？

商业养老保险又称为退休金保险，是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是年金保险的一种特殊形式，是社会养老保险的补充。

通俗的讲商业养老保险的被保险人，在保单生效后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

商业养老保险种类主要分为一下四种：

1、传统型养老保险。

传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率比较确定。

不同时期的养老保险，预订利率是不太一样的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。

但是一旦投保，合同生效之后，它的预订利率就不会再改变了。因此，养老年金具有回报固定、风险低的特点。即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。

比较适合以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守的人。

2、分红型养老保险。

分红型养老保险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。

特点：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

3、万能型寿险。

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

特点：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。

账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

比较适合理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

4、投资连结保险。

投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。

特点：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资，有可能收益很高。

比较适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。

二、养老理财保险都有哪些产品？

养老，是每一个人都逃不过的问题。想要在退休后过上幸福的晚年生活，最靠谱的方式还是趁年轻能赚钱的时候，给一个买一份养老理财产品，美滋滋地躺着花钱。

现在市面上的养老理财产品鱼龙混杂，不了解的朋友可能不知道养老理财保险都有哪些值得买。

在上面了解了什么是商业养老保险后，我们来看看养老理财保险都有哪些产品？

深蓝君特地整理了最热门的养老理财保险产品收益对比。

以 30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看它们的收益对比：

注：弘运增利增额终身寿险15/20年交计划已停售

下面直接说结论：

如果看重资金灵活性：推荐增多多3号和弘运增利终身寿险，这两款产品整体收益表现都很不错，而且增多多3号在80岁的时候，IRR已经达到了3.5%。

如果追求长期养老：养多多2号也值得考虑，在这三款年金险中，收益表现更佳，在80岁的时候已经达到了3.6%左右。

如果看重养老社区：金盈年年B款也不错，可以保证领取20年，且保额按3%复利增长，总保费达70万，可申请养老社区长期居住。

如果家族有长寿基因的朋友：可以考虑百岁人生（福享版），保证领取至80岁，适合有明确养老需求的朋友，80岁后的收益也更高。

不过，年金险和增额终身寿险的收益情况根据被保人缴费的情况和期限也会有所不同，实际的收益还得根据自身情况进行计算。

养老理财保险都有哪些值得买？具体还是得看我们的需求，总的来说：

年金险：前中期收益率低，后期收益率高，一般能达到 4% 左右，不过灵活性较低，没到约定时间就取出，损失很大。适合一心想把这笔钱用来养老的朋友选择。

增额终身寿险：前期收益增长快，中后期收益率可以稳定保持在 3.5%，而且中途能拿出来用。如果既想保障养老，又想兼具灵活性，以备不时之需，增额终身寿险更适合。

整体来说，这两种养老理财保险各有特点，但收益都很稳，一定程度上可以解决“养老危机”，可以让我们更加体面地慢慢变老。

三、写在最后

长寿是一种福气，但能过好晚年生活，有好的生活品质才是一种幸福。

商业养老理财保险让你养得起今天的自己也养得起将来变老的自己，至于什么是商业养老保险？养老理财保险有哪些？相信大家在看了上述文章内容后也有一定的理解了。

商业养老理财险有保障也有收益，具体哪些产品值得买就得看我们具体的需求是什么。

如果大家对商业养老理财保险还有其他疑问，或者想咨询商业养老理财保险的一些其他方面的问题，可以私信深蓝君1v1咨询。

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