年金险防坑，看这几个数据就够了

对于数学不太精通的人来说，年金险是很复杂的，条款里面隐藏着各种术语，什么现金价值、减保、万能账户、预订利率、保底利率等等。

不仅如此，还有几张复杂的表格，比如利益演示表、减保价值表等等。这些都是拦路虎，很多人一看就觉得懵，更别说甄别挑选了。

为了选个年金险，总不能回去补习数学吧？

当然不是，其实选年金险还是很简单的，只要弄清楚看几个数据就够了。在说这几个数据之前，有必要说一下目前在售年金险的结构。

目前在售的年金险一般可以分为两部分：一部分是年金险主险，一部分是附加万能险，是不是听这个名字比较生，那它另外一个名字你肯定熟悉，叫万能账户。

是的，绝大部分年金险都可以分为这两部分，如果你的年金险有好几个附加险，那肯定是附加了人身保险，比如附加意外险，附加重疾险，这些险种和年金险主险关系不是太大，只有附加万能险和主险息息相关。细说说要看哪几个数据，以及这些数据代表的意义。

数据一：现金价值

知道了年金险的结构，我们就可以来谈谈年金险的运作模式了，为了让大家更好地明白运作模式，我决定举个例子说明一下。

小明买了一款年金险，年缴费10万，交10年，这种缴费方式是小明和保险公司在合同上约定好的，小明必须每年交钱，如果不交，不好意思，保险公司会终止合同，也就是退保。当然，小明也可以在缴费期间主动退保，让保险公司退钱。

既然是退保，保险公司肯定要退给小明钱，这个钱叫什么呢？叫现金价值。是的，现金价值就是退保时保险公司会退给你多少钱。

现金价值对年金险来说非常重要，因为买年金险的目的就是为了退保的，退保的形式有很多种，比如到60岁开始领的养老金，就是另一种形式的退保。其实所有你从年金险主险拿到的钱，都是一种变相的退保（也可以叫减保）。而你在某个时间点能一次性从年金险里拿到多少钱，是由现金价值决定的。

用一句大白话来说就是，现金价值决定了你某个时间一次性从年金险里拿到钱的总数。

一般利益演示的时候，都会有一列是现金价值的数据，显示了每一年现金价值的数据，现金价值是每一年都在变化的，这个变化是有规律的，这个规律是由一个词表示的，这个词就是预订利率。

数据二：预订利率

预订利率就是保单现金价值超过已支付保费后现金价值的增长速度，什么是保单现金价值超过已支付保费呢？现金价值大于总保费就是保单现金价值超过已支付保费。

预订利率会在利益演示表里体现出来，等你签合同后，合同里也会有这部分内容。

预订利率很重要，因为它代表了资金的增长速度，预订利率高，增长速度就快，预订利率低，增长速度就慢。

这两个概念清楚了，我们就把主险弄明白了，年金险主险就是这么简单，你投入钱后，先要保单现金价值超过已支付保费，保单现金价值超过已支付保费后以预订利率的增长速度进行复利增长，当你从年金险主险里面取钱时（也就是减保），现金价值会减少，剩下的仍然以原有速度进行增长。

数据三：保底利率

当我们从年金险主险里取钱的时候，有两种方式，一种是把取的钱存到万能账户里，一种是把钱存到银行卡里。如果把钱存到银行卡里，那么这部分钱就和年金险没关系了。如果存到万能账户里，那就涉及到另外一个词——保底利率。

万能账户里的钱也是可以进行升值的，这个升值过程叫二次升值，为什么是二次升值呢？因为这个钱在主险里升值过一次了，在这里又进行了一次升值，所以叫二次升值。

二次升值仍然是以复利的形式进行增长，不同的是这个利率是不确定的，保险公司会给一个最低利率，这个利率就叫保底利率。就是说保底利率是保险公司保证给我们的利率，会写在合同里。如果给不到，我们可以去告他。

另外需要注意的是，钱到了万能账户后，前五年取出会有手续费，五年后取出没有，手续费的高低每个公司都不同，按照合同里写的为准。

现在年金险就很透明了，其实就是你往里面存一笔钱，要经过几年时间保单现金价值超过已支付保费，保单现金价值超过已支付保费后就会以预订利率的增长速度进行复利升值，当你取钱的时候，现金价值会减少，剩下的部分仍然按照原速度进行升值。

所以，选年金险主要看三个数据：预订利率、现金价值、保底利率。在这个基础上，结合个人未来对这笔钱的使用规划，就可以明明白白地选择年金险了，也不容易被别人忽悠了！