保险理财全攻略

近年来，随着国民经济的快速发展，老百姓手里的闲钱也开始增多，投资意识逐步增强，利用新兴金融工具进行投资理财开始成为一种趋势，各大金融机构也争相推出各种金融理财产品招揽客户。作为金融市场重要构成者的各大保险公司，也先后推出了自己的理财保险产品，在拥有保障功能的同时，还具备投资功能，深受消费者欢迎。作为消费者，在年关期间，到底怎么购买理财型保险产品呢，一般来说，利用保险产品进行投资理财有以下注意事项。

树立正确的保险理财理念

保险理财产品与其它金融理财产品最大的不同在于保险产品不仅具有投资功能，还具有保障功能。p6

因此，在进行保险理财消费时，首先，不要简单地将保险理财产品与其它理财产品进行简单比较，因为这些产品本身就不具备可比性；其次，不要冀所有希望于保险理财产品上，按照西方经典的财务规划理论，正确的理财理念是不应把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，保险理财同样如此，保险产品只是一种理财工具而已，要学会实现资产的合理配置；最后，不要太多看重短期收益，保险理财产品大多为长期产品，在进行理财消费时，其投资收益也是一个长期的变动过程，有高有低，与经济发展整体环境和投资环境紧密相关。

审慎进行资产评估

资产评估是保险理财的第一步，不论这一步是由消费者自己还是理财顾问帮助完成，都是必须的一环。p12

通常来说，资产评估主要是针对自己的可流动货币资产及拥有的各种金融产品进行统计分析，按资产合理配置和稳健理财的原则，银行储蓄产品在个人货币资产中应占据至少50%以上的比例，股票等高风险产品不超过10%，投资类保险理财产品不超过40%。

由于大多数消费者不愿意将自己的资产隐私透露给别人，因此，在资产评估阶段，理财顾问一般很难了解消费者的真实财务状况，鉴于此，笔者建议消费者可以自行根据以上的资产配置原则，确定投资类保险的购买额度。

选择合适的保险公司和代理人

保险理财产品与一般理财产品不同，具有合同时间长、约束性强的特点，一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益。保险理财产品的这种特点决定了在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况，试想，如果一家保险公司财务状况不好，等你发现保险合约到期时，这家公司都已经破产了，自己的权益怎么保证；其次，必须关注保险公司的资金运作能力，这是因为保险行业的资金运用渠道有限，如果资金运用能力不强，投资收益有限，保险理财产品的收益也相应有限。

另外，选择合适的代理人也非常关键，一般以选择自己认识或亲戚朋友推荐的代理人为佳。

选择合适的保险理财产品

保险理财产品种类繁多，但并不是每一款产品都适合自己。一般来说，保险理财产品主要分为三类：一是投资连接保险，二是万能保险，三是传统的分红保险。这三类保险各有特色，消费者应选择合适自己的种类。

其中，投资连接保险属于高风险的保险产品，比较适合那些追求高收益、高风险的客户，投资连接保险产品的投资收益与股票市场紧密相关，一定程度上可以说是股市的晴雨表。

万能保险兼具保障和投资功能，而且其中投资帐户有保底收益，对于那些既看重保障功能又重视投资功能的消费者来说，万能保险也是一种选择。但由于前期的费用较高，除非万能险的投资收益率很高，否则并不太划算。p30

传统的分红险是抵御通货膨胀和利率变动的利器，也是国际上长兴不衰的险种之一，不仅具有保障功能，同时，借助分红职能，可以确保保险产品的保值增值，对于那些注重稳健投资理念的消费者来说，传统的分红险是最佳选择。比如，美国《财富》全球500强、中国最大的保险公司中国人寿热销的鸿鑫和金鑫保险就是其中的杰出代表。