商业银行理财产品的现状及未来

商业银行理财产品是商业银行根据目标客户需求而开发设计并销售的资金投资和管理计划。
传统的银行人民币理财投资目标是高流动性资产,债券类资产以及一些特定的资产组合来作为收益基础,面向个人客户发行,到期向客户支付已支付保费和收益的低风险理财产品。其具有收益固定,期限固定,产品封闭,安全性相对较高的产品特点,从而被客户广泛接触。
近几年商业银行为应对市场改革带来的竞争不断研发推进新的人民币理财产品,较为新型的人民币与汇率、国际黄金金价标的挂钩,其风险性稍高于传统意义上的人民币理财产品,收益相对也会更高。
2008年股市大跌,低风险保收益成为商业银行理财产品的主流指导思想。随着商业银行之间竞争的日趋激烈,理财的高收益成为各大商业银行挣拦客户的 神兵利器 。然而理财产品的风险是无法回避的,随着投资规模与数量的不断扩大,投资风险管控能力的限制导致某些商业银行理财产品到期无法对付客户预期收益甚至损失已支付保费,于是理财产品进一步进行了分化。
1.保本浮动收益型理财产品
保本浮动收益型理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺保障已支付保费,银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配,并共同承担风险。保本理财产品仿佛为客户的投资热情打了一针强心剂,为客户将定期存款转化为理财产品做出最后一步努力。
2.非保本浮动收益理财产品。
非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益,并不保证客户已支付保费安全的理财产品。非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定保证已支付保费,不承诺收益,并承认产品有损失已支付保费的可能。
商业银行在推出每一款理财产品时对需要对产品的特性与风险向客户进行详细的分析与介绍,全面向客户揭示风险,做到规范销售。
目前,根据投资领域的不同银行理财产品有着不同的投资领域,据此,理财产品大致可分为债券型、型、挂钩型及QDⅡ型产品。
商业银行会根据理财产品的特点与风险性理财产品划分风险等级,一般分为5个等级,其中较高的风险等级的理财产品必须有客户经理向客户详细揭示产品的风险特性。
目前商业银行理财产品具有以下几点特点：
流动性低,理财产品多为封闭管理客户无法了解理财产品运作,对于理财产品的运作流程相当模糊。
收益固定,且近一年理财收益呈逐渐下行趋势。越来越多的人开始 理财 了,也对商业银行的投资渠道造成了巨大的压力,商业银行是否可以按着购买协议上标注的方式方法进行投资被划上问号。
理财产品投资渠道单一无法满足所有客户投资需求。商业银行理财产品投资渠道安排单一,无法为客户提供综合性投资理财渠道,无法满足高端客户的投资需求。
浅谈商业银行未来发展趋势,随着金融市场体系的不断完善,商业银行已经无法完全掌控国内资本市场,为了竞争客户资产,商业银行必须推出更对类型的理财产品来适应客户需求。
理财产品由固定收益类理财产品向净值类浮动收益类理财产品方向发展。为吸引客户注意力,让客户时刻关注理财关注银行,就需要让客户不断地与客户经理沟通。而净值类理财产品浮动性比较大且获利能力较高,为客户带来高于预期的收益。
理财产品由固定时间的封闭式理财产品向无固定期限的开放式滚动理财方向发展。理财产品需要一个较好的流动性才能保证资金的不断流动获利,让客户在享受资产运作管理的乐趣。理财不是一种负担,而是一种享受,为自己创造价值是商业银行应该向客户灌输的一种思想。
未来的商业银行理财市场将会在投资期间的灵活性,与收益的合理性上更加进步与发展。