万能险并非啥都万能;购买前先完善家庭保障

　　不少投资者在购买万能险时都是带着理财目的，希望它能实现保障和投资两不误。但专业人士提醒，万能险并非万能。

　　据了解，万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险，投保人所交的保费除去初始费用、账户管理费等需交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。专业人士表示，一般说它“万能”，主要表现在万能险交费灵活、保额可调整等。投保人可根据需求和财力状况调整保额、保费及交费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大作用。

　　虽然万能险具有上述特点，但从保障功能上讲，万能险并不是万能的。专业人士表示，万能险是一款投资型产品，其保障功能较差，想要购买的市民，最好在购买养老险、健康险、医疗险等保障型保险产品之后再考虑购买，或是附加其他保险来完善保障。另外，万能险比较适合收入稳定的人群或中高收入人群。

　　由于万能险的收益率都是指扣除初始费用后进入个人投资账户部分的资金收益率，因此折合为当年投入所有资金的实际收益率后，实际收益率比预期的结算利率还要低一些。通常只有当万能险产品的投资账户收益率为4.5%至5%时，其长期实际收益率才能比定期储蓄、货币市场基金的收益率高。