保险产品有三种情况不保

不保投资风险很多人错以为既然称为保险,把钱交给保险公司打理起码不必担心亏钱,这也是一些人在权衡基金等理财产品后选择投连险的理由。其实,保险能提供风险保障指对于可测量的风险,如自然灾害、交通事故提供保障。投资风险无法测量,也无法提供保险。实际上,保险公司自身也无法控制投资风险。上世纪末,日本有7家保险公司因投资失利而关闭。

因此,以投连险方式把钱交给保险公司并非没风险,收益起伏是正常事。不保成本支出投资类保险产品都有一定的购买费用成本,尽管投连险和万能险精算标准对各种费用进行了规范,但与基金等产品相比,费用仍较高。如投连险和万能险一次缴清的初始费用,人民币5万元及以下部分最高可收取10%,5万元以上部分最高可收取5%,此外还有手续费、管理费等,这些前期费用要高于基金等产品1.5%左右的手续费,并非投入的资金全部进入个人账户实现增值。不保收益率从分红险开始,关于银保产品误导的消息不绝于耳,分红险、万能险和投连险的收益率都曾被夸大。有些销售人员介绍投连险和万能险时,说成是保险公司的基金,企图遮盖这些保险的费用问题。

其实,银保产品的收益率是有章可循的,可与银行利率、股市投资收益率等参考,不可能太离谱。此外,投资类保险产品的保障功能并不充足,即便销售人员介绍有多少保额的保障,也要看清实际保额和保障范围,并落实到合同上。否则,很容易形成“保险真空”,以为自己投了保,实际保险却发挥不了作用。