只有1万存款该如何理财？

一家建筑公司的经理张先生，今年48岁，15万元是他的年收入；张太太47岁，从生下小孩后，就不再工作；他们生有一个儿子，今年11岁。目前家庭存款1万元，有一套商品房，贷款还没有还清，在购买的时候,价值40万，现在已升值到70万。每年家庭日常生活开支及孩子的教育费为9万元、房贷还款4万元。张先生为自己投保了75万元终身寿险一份，年保费1万元。两家老人均自有住房及医疗、养老保障。目前张太太有一个年入5万元的工作机会，扣除可能增加的相应支出后，预计结余4万元，于是她正犹豫是否接受新工作。

理财目标：

一、告别万元存款窘境。

二、考虑是否利用房产增加家庭收入。

三、为孩子读大学和研究生备10万教育金。

四、打算60岁退休后，保持现在每月4000元的较高生活标准。

家庭理财规划

1、教育规划：孩子的教育规划没有时间弹性，按照3%的通货膨胀率和4%的历史预期年化收益来计算，每月应投入1300元左右，投资风格以稳健为主，考虑国债、期交分红型保险、货币型或债券型基金、银行稳健型理财等。

2、养老规划：按照3%的通胀率、80岁的寿命计算，到张先生退休时需要准备137万元左右退休资金，按照10%的历史预期年化收益率计算，从现在开始每月需投资5000余元。按照家庭目前收入结构，即使张太太参加工作，也不足以覆盖此项支出。一方面，建议张先生调低退休生活标准，此外张先生投保的75万元保

3、保险规划：张太太和孩子都应加入国家基本医疗保险。如果张太太投保商业重疾险，那么费用将会很高，因此建议仅增加住院医疗、住院补贴等价格较低的消费型险种。孩子年纪还小，可以增加住院医疗、意外医疗等消费型险种。