购买保险理财要避免哪些误区？

保险理财的误区

1.统三大支柱行业各有其特殊的功能和盈利模式。投资银行是资本市场的金融中介,靠高杠杆率经营,追求高预期年化收益,偏好高风险,是一种猎人文化;商业银行是买卖货币,受授信用的特殊企业,主要依靠利差收入的盈利模式,受资本充足率约束,风险偏好趋中;保险起源于相互制,是一种一人为众,众人为一的社会共济机制,依赖大数法则和精算原理,受偿付能力约束,主要靠承保获取利润,偏好低风险,是一种互助文化。

2.所以,保险理财严格来说不能仅着眼于其投资预期年化收益回报,更重要的是其保险保障功能,在一定意义上是一种组合,保险消费者需要在保险保障和投资两者之间根据自身的保障需求和风险承受能力选择一个合适的平衡点。相对来讲,我们更愿意将保险理财理解为,通过购买保险对资金进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。

3.险理财用一个更准确的词就是保险消费,在解释保险消费的误区和注意事项之前,我们先看一下保险消费的五个特点,即保险产品具有无形性、保险消费效用具有延后性、保险消费具有非可求性、保险合同是格式合同以及保险利益具有不确定性。这五个特点决定了保险消费即有别于一般意义上的商品,也有别于纯粹的投资性金融产品。保险理财产品更是一个貌似矛盾的统一体,比较典型的是万能保险,风险与保障共存,消费者所缴保费分成了两个部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户,还有一部分是保险公司必要的费用扣除。

4.从而可以引出保险消费最大的误区就是重预期年化收益、轻保障。保险产品的主要功能是保障,一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能,而投资是风险和预期年化收益并存的。之前一些购买了投资类保险的消费者会发现预期年化收益与预期相差太远,纷纷退保,这固然与一些销售人员只强调预期年化收益有关,但是一些人购买保险只看预期年化收益的不成熟投保心态也是一个重要原因。