家庭年结余12万该如何理财

我30岁，在私企工作，年薪12万元，每月税后收入5000元，年底6万元年终奖，公司交社保。妻子27岁，年收入5万元左右，在国企工作，有社保。预期3年内家庭收入变动幅度不大。现有房产一套无贷款，银行短期定期存款及银行委托理财各15万元，总共30万元。活期3万元，除股市投入2万元目前市值1.2万元外目前没有进行其他途径的投资理财。

目前无小孩，无车。夫妻月均生活费支出4000元。目前手上资金和未来收入如何投资？理财建议家庭年收入17万元，家庭年支出4.8万元，家庭年结余12.2万元，家庭年可支配收入12.2万元。目前您投资的品种比较单一，建议扩大投资范围，以获取较大的投资收益。

根据您提供的信息，我们对您的家庭财务作如下建议：您提供的资料里没有提及是否有购买一般商业保险，建议为自己及夫人购买一定金额的商业保险，金额控制在每年交2万元以内；现有资金30万元建议继续购买工行的理财产品，以获得较为稳定的收益；目前无小孩、无车，可以为孕育作准备，由于怀孕期间支出会增加，建议留出5万元存在工行快益通里作为应急资金，在增加收益的同时也保持了资金的流动性，有了孩子必然要考虑到孩子的教育基金，我们建议用基金定投的方式，每月基金定投1500元，期限18年，预计年收益按6%计算，共可积累58万元，可供孩子上大学时的开支。

同时，虽然目前客户还年轻，但还是应尽早为养老做准备，对于养老基金建议客户购买工行代理销售的分红险积累养老保障，年保费支出5万，交10年，假设25年后客户夫妇退休，按分红险5%的年投资收益计算，25年后，客户将积累约322.59万的养老资金。