离异家庭巧理财;怎么理财

案例：我和先生结婚7年，生有一女，最近准备协议离婚。婚前我先生继承了其父的房改房，现值60万元；我母亲过世时留给我5万元国债，另外婚后共同购买10万元股票，现值15万元左右；另外3年前购买一间店铺，目前由我经营美发店，购房成本价150万元，还有100万元房贷分17年还清；6年前夫妻共同购买了自用住宅，成本70万元，现值120万元，还有40万元房贷分14年还清。目前我的账户存款余额12万元，先生的账户存款余额为3万元。我没有购买社会保险，先生有社会保险。结婚后我们互以对方为受益人，各买了10万元保寿险一份，缴费20年。

美发店的税前年收入约30万元，先生的税前月薪5000元。离婚后女儿归我抚养，两人共同分担女儿的教养费用，美发店和房改房归我，自用住房归我先生，扣除双方婚前财产后，我需支付给前夫38.5万元现金。未来我想扩大美发店规模，如果买断旁边的一间店面，购房成本约需200万元，租的话房租为8000元/月。

理财目标：1.打算女儿高中毕业后到日本学习造型设计2年，预计所需费用为40万元左右，估计学成后年收入可一次性提高10%；2.计划20年后将美发店转给女儿经营后退休，估计退休后开销每年6万元左右。

禅城市民柳女士

【理财师建议】

1.房产建议：对比美发店租铺和买铺，假设租期为五年，租铺较划算；另外，建议柳女士采用转按揭方式归还自用房剩余的贷款40万元，用来抵消财产分割时应支付先生的38.5万元现金，得到房改房后，可做抵押贷款20万元用于店面装修。

2.保险建议：由于柳女士无社会保险，但有终身寿险10万元，但受益人为先生，建议立即将保单受益人更改为其女儿；且以集体为单位加入社会养老保险和医疗保险。