如何给家庭做好理财规划;存款保险制度有进展

理财需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

家庭理财规划方案和家庭理财计划，只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。

人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

　　“最重要的两大任务就是推动利率市场化和资本项下可自由兑换，而存款保险制度宜在利率全面市场化之间推出，预计实质性推进步骤会在明年上半年。”上海交大高级金融学院院长张春在接受上证报专访时表示。

　　张春说，目前有关存款保险制度的建立已基本达成共识、且进入到越来越细节的阶段，包括设立基金、监管职能界定、以及新的立法等。

　　“立法主要考虑两点，避免大风险事件发生时银行出现挤兑，以及避免银行由此产生道德风险。”张春表示，商业银行运作模式要注意期限错配、流动性等，需要存款保险制度加以保障。

但同时也应注意，在存款保险制度下，商业银行就容易产生道德风险。利率市场化之后，商业银行竞争加剧，更是要防止此类风险。

　　对于目前存款保险制度在覆盖范围、收费等争论焦点，张春认为，覆盖范围不能太大或太小，比如，美国一个银行户头保额上限10万美元，金融危机期间增加到25万美元，覆盖80-90%银行储户。而中国单个户头保额上限10万-20万元人民币比较合适。

　　在收费模式上，张春认为，应根据银行风险来定价，风险越高、收费越高，关键做好“如何界定风险”的工作。比如，参考错配承兑、杠杆率、流动性风险、坏账等会计指标和市场指标，且将之转变为信用评级，评级较高的银行则收费相对较低。

　　在今年底至明年初开放大额存单的存款利率上限，2-3年内逐步提高小额存款利率上限的上浮比率，3-5年全面开放存款利率上限。

　　上海自贸区的诸多开放和创新中，想象空间最大的就是金融开放，需面对在自贸区试验利率市场化、汇率自由兑换，金融业对外开放，金融产品创新，离岸金融业务等机遇和挑战。

成家立业肯定会涉及到家庭理财，而家庭理财要有详细规划，这样能使生活更美好。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。