人生价值取向与理财价值观有很大联系

人生的价值取向每个人都希望有个幸福快乐的人生,幸福快乐是一种感觉,我们可以将之细分为：富足感、受偿感、安全感；我们以三个简单的公式来定义这三个指标,从广义的理财角度来讨论人生的价值取向。
1、富足感：衡量理财积极程度的指标富足感=财富/欲望 ； 富足感=已积累的财富净资产/数据化的理财目标富足感在理财方面的运用1）理财的目的与其说是在追求财富,还不如说是在求取一个富足感。富足感可以用财富除以欲望来衡量。如果欲望是一个常数,则财富累积得愈多,富足感就愈高。2）然而欲望不是固定的,当财富愈多时,欲望也会随之提升,并成为追求更多财富的原动力。若欲望增加的速度大于财富增加的速度,则富足感降低,这就是有钱人未必觉得幸福快乐的主要原因。3）若你的客户已届中年,富足感指数仍远小于1时,很可能他的欲望超过他能力所及,若不修正欲望,只会让自己在后半辈子更加不满意,过着更不快乐的生活。2、受偿感：衡量事业成就感的指标受偿感=报偿/贡献 ； 受偿感=薪酬收入或事业报酬/个人附加价值或生产力受偿感在理财方面的运用1）受偿感,是求职、转工作或创业时极重要的考虑因素之一。2）因为竞争的关系,同一行业受偿水准应趋于一致,不同行业则会根据短期供需的不同而有所差异。因此若有选择职业的弹性,应先从不同职业中选择受偿感较高的行业,再就同一个行业中选择受偿感较高的公司,才不会在就职时有被亏待的感觉。3、安全感：衡量保险需求强度的指标安全感=保障/危险 ； 安全感=保额/损失额或收入减少额安全感在理财方面的运用1）安全的需要不受物理危险的侵害。例如：火灾或意外事件对生命的危害。经济的保障。如失去工作能力或生命,而使自己或遗属无法维持生理需求时,可以藉保险的机能来满足此需要。期待一个有秩序且可预知的环境。例如：不希望社会、政治或经济发生重大变化,使自己面临失业或财产减损的危机。2）危险的计量有三种方式：危险发生后导致的损失额；危险发生后导致的收入减少额；危险发生后,责任人的赔偿额。3）危险的客观计量与危险的主观评价危险的客观计量；一个危险事件发生的概率,可以利用大数法则进行客观的计量,并由此计算出可能的损失。危险的主观评价；尽管危险的计量存在客观的结果,然而不同的人对于危险的主观评价存在很大差异。安全意识低的人会把百分之一的概率视同零,认为这些不幸的事情不会发生在自己身上,任你苦口婆心,也很难让这种人买保险；安全意识高的人会把百分之一的概率视同百分之五,甚至更高,来强化透过保险提升安全感的合理性。4、构架理想人生根据我们对上述三项人生价值的理解,可以归纳出其相互关系：富足感=财富/欲望,藉由欲望决定累积财富的目标；受偿感=报偿/贡献,藉由报偿累积财富；安全感=保障/危险,藉由保险保障收入能力(报偿)与已累积的财富。page理财价值观在理财规划上,人们对个别理财目标间的相对重要性或实现顺序的主观选择,称为理财价值观。资源有限,欲望无穷,因此必须要做选择,决定资源的分配顺序。经济学就是探讨如何选择的科学,决定的标准就在每一个选择项目可带来的效用高低。然而效用对每个不同的个人来说并不是常数,是相当主观的。价值观因人而异,没有对错标准,金融理财师的责任不在扭转客户的价值观,而是让客户了解在坚持极端价值观下所花的代价。
1、 义务性支出与选择性支出在家庭理财上,最应优先满足的现金流量有三项：日常生活基本开销。已有负债的本利摊还支出。一旦有了负债,应有的本利摊还应列为优先支出的项目。已有保险的续期保费支出。是否投保与个人安全感的认定有关,愿意支付保费来换取心安也是一种用钱的价值观。已有的保费负担也是优先要考虑的项目。以上三种支出合计为目前的义务性支出,连生活费都无法支应的人,生活缺乏根本保障。贷款违约可能导致房屋遭拍卖或个人信用破产,停缴保费可能导致保单失效,有违当初保险原意,都是尽量要避免的。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出,哪些支出给个人带来的效用较高就会偏向该项目,这是以现金流量方向衡量的理财价值观。对大多数属于中产阶级的家庭而言,所得已超过维持生活的基本需求与应缴的贷款本息保费,但能力仍然有限,可供选择性支出的部分又无法同时满足所有想要的欲望,此时便要依个人不同的价值观,评断各目标对家庭的主观效用,做出抉择。2、主要的理财目标与理财价值观人生四大理财目标： 退休、目前生活水准、购房、子女教育四种典型的理财价值观： 偏退休型、偏目前享受型、偏购房型、偏子女型偏退休族特点;储蓄率高最重要目标-退休规划先牺牲后享受；偏当前享受族特点:储蓄率低最重要目标-当前消费先享受后牺牲；偏购房族特点:购房本息支出在收入30%以上牺牲当前与未来的享受换得拥有自己的房子为壳辛苦为壳忙；偏子女族特点:子女教育支出占一生总所得10%以上牺牲当前与未来消费自己不用,留给子女当遗产。3、理财价值观与理财规划偏退休族-先牺牲后享受优先安排退休规划投资-本国基金投资组合保险-养老险或投资型保单；偏当前享受族-先享受后牺牲设置强迫储蓄目标投资-单一平衡型基金保险-基本需求养老险；偏购房族-优先安排购房规划投资-中短期较看好的基金保险-短期储蓄险或房贷寿险；偏子女族-优先安排子女教育规划资-中长期表现稳定基金保险-子女教育年金。