月收入不足三千元的家庭该如何进行理财规划买房呢?

江苏省常州市某外企工人施先生,今年23岁,施先生每月工资收入1630元,公司年底有年终奖2100元,而且给员工购买了社会医疗保险,无商业保险。
施先生妻子每月工资收入1200元,无任何保险。 目前夫妻二人和父母住在一起,二人每月平均支出1100元,资产方面有现金及活期存款3600元,无国债、基金、股票等任何投资,无房无车,无负债,也没有其他负担。施先生想请理财师给他家里支招,他们该如何理财规划争取在两年内买房。
理财目标: 1、保险保障计划 2、在2010年或者2011年买房 搜狐理财特约汉和理财理财规划中心陈东答复如下:
理财方案: 一、财务分析: 施先生目前家庭处于未育期,刚刚建立新家庭,只有3600元的积蓄,财务状况不佳。年结余比率为63.4%,说明施先生有比较好的储蓄意识,但是,夫妻二人的收入偏低,净结余额不高,导致积累资产的速度比较慢。 施先生夫妻都只有社会医疗保险,没有其他的保险,而施先生家庭本身的抗风险能力是比较弱的,因此,完善家庭风险保障是目前一个比较重要的目标。
二、理财规划方案 1、现金规划 施先生的工资相对较低,未来正常现金流入较小,因此,更需要预留一定的现金作为应急资金以备不时之需,建议预留4个月的支出为应急资金,即日常至少持有4400元的现金或活期存款,另外,夫妻还需要各办一张信用卡,以备额外意外支出。
2、投资建议 施先生非常年轻,刚刚加入职场,但这个时候往往是家庭资金的原始积累期,这个时期的理财应该更要注重 开源 和 节流 。一方面,积极寻找高薪职位并努力工作,建议参加一些有助于提高自身价值的培训班,提高自己在职场的竞争力。另一方面,减少不必要的开支,养成习惯记录下自己的每一笔开支,能够不买的东西尽量不买。另外,尽量每月能够用一部分结余来进行小额投资,一方面尽可能多地获得财富,另一方面也为投资理财积累经验。
3、保险规划(1).施先生自己只有社会医疗保险,保障不足,需要补充重大疾病险、意外险,但考虑到施先生家庭的收入状况,建议暂时现在先购买一份意外险,10万保额的意外险每年投入在100元左右。以后,收入增加后,可增加重疾保险。 (2).施先生的妻子还没有任何保障,首先应该考虑让她在其所在的单位购买医保,保费会相对比较便宜。如果单位不能购买医保,那么就需要购买一份包含重疾、意外以及住院医疗报销的商业保险,考虑到近期要买房,保额暂时可以低些,年保费控制在2000元左右。
4、购房规划 按照目前常州的房价,在非中心城区,施先生是可以实现购房计划的,但是如果施先生工作在市里,不能在非中心城区买房,两年内实现购房计划就非常困难。 房子的首要作用是满足人的居住需求,对于施先生来说,还很年轻,目前还没考虑生小孩,可以先购买小户型,不需一步到位,以后经济条件改善后,再换更大的房子。 假定施先生要购买的是40平方米的小户型,单价按3800元/平米计算,总价15.2万,首付三成为4.56万。目前施先生夫妻的收入,除去日常开支、保费支出、必需备用金准备,每月只余1700余元,建议全部定投投入到债券型基金,按预期收益率5%计算,两年可积累43911元,缺口部分,可以暂时借入部分资金,即可实现买房。
贷款方面,建议使用公积金贷款,贷款总计10.64万,选择等额本息20年还清,每月还款约640元,占月收入约23%。这样,前几年,施先生的结余资金可以用于装修款和未来育儿准备金的储备,待收入增加后,可选择提前还款。
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