理财师对年入18万有贷款的家庭的理财规划

正处于青年创业阶段的两夫妇,俩人年龄均在三十岁左右,夫妇俩人年收入合计十八万左右,他们想问理财规划师,他的家庭该如何理财,才能实现换房教子养老都不误。以下案例可以参考！
案例：夫妻年龄均为30岁。丈夫在事业单位税后年薪8万,妻子在IT业外企税后年薪7万,另每月有合计公积金3,000,均交有基本医保及商业补充医保。我父母均为退休职工,有养老及医疗保险。但公婆务农无固定经济来源。目前有房子2套,一套价值160万贷款20万,贷款10年,月还款2,300元；一套为老公学校房,不可买卖。现这两处均出租中,月收租金4,000。我们一家和我父母另租一处大房,月租金3,000。希望通过卖1套房子置换成1处小的安置我父母和孩子上学落户,另1处大的首付完贷款我们三口自住。目前活期存款5万,基金6,000,我买有一份分红型养老商业险,还需缴18年；年保费为2,400元。每月生活各项花销为3,000元。该如何理财才能实现换房教子养老的目的。
1.现金规划：您家庭年收入为税后15万,而每月的生活开销为3,000元,年结余为11.4万。家庭的结余比例较高,体现了较高的储蓄意识,但储蓄并不完全等于理财。另外,您家庭的流动性比率(流动性资产/每月支出)为16.6(由于月房租支出小于月房租收入,因此暂不计算在月支出中),而此比率一般的常值为3,这说明5万的流动资产对您的家庭来讲过于浪费了。建议留1.5万作为家庭备用金,其中0.5万放在活期卡中,1万买入货币市场基金或选择银行的灵通快线、日日金。
2.购房规划：您目前有住房两套,贷款10万,月供仅2,300元,而住房公积金每月有3,000元,因此无还款压力,也无需利用出租房屋来还贷。若学校住房只可长期居住而不能买卖,建议目前不另购住房。您希望与父母单住,可将两套出租房收回,父母住学校的房子,您一家三口住已购的商品房。
3.投资规划：已配的6,000元基金可继续持有。从活期存款中省出的3.5万建议选择投研实力强的基金公司,1.5万配置股票基金,2万配置增强型债券基金。由于孩子尚小,教育金储蓄可采取略为激进的方式。建议从月结余中拿出5,000元定投一只被动型的指数基金,若将来大盘指数上升到4,500点以上,则改为定投债券基金。
4.保障规划：夫妻双方都在外企工作,均有基本医保及补充商业医保,但隐患是一旦离职补充商业医保将自动终止。若您不能保证终身在外企工作,建议夫妻双方各上一份保额为15万的分红型终身寿险附加大病险,每年两人的总保费大约接近1万元。此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击。目前已配的分红型养老商业险暂不作调整。