给你支招！老年人退休后应该过怎样的生活

电影《桃姐》完胜金像奖的喧嚣刚过,近期上映的电影《飞越老人院》又再度引爆对老年生活的关注。要实现老有所养,就要早计划攒够养老金。
按投资回报率10％测算,若35岁时开始每月定期投资,月投1282元,55岁时就可积累约97万元养老金；而若到45岁才开始投资,每月需投资4753元,才能做到55岁时积累近百万元养老金。按人均寿命85岁,年平均通胀率2％计算,55岁退休后,要想潇洒地生活30年,按现在每月2000元的标准,至少需要97万元的养老金储备,而要想过上富足的老年生活,按现在每月5000元标准,养老金储备则需要高达近250万元。关键因素：收益率至少要跑赢通胀为保证拥有一个富足的老年生活,个人的退休规划实施,应及早开始。按投资回报率10％测算,若35岁时就开始每月定期投资,月投1282元,55岁时,就可筹措到约97万元养老金；而若到45岁人到中年时才开始投资,每月定期投资4753元,才能做到55岁时积累到近百万元的养老金。养老投资,最关键的两个考虑因素就是安全性和收益性。
从收益性考虑,储备养老金的收益率至少要跑得过通胀,尽管这两年股市亏多赚少,但长期来看,股票市场无疑是一个最便利的高收益投资场所。海通证券以深证成指为例进行测算,假设定投资者每月定投一次深证成指指数基金,计算从2000年1月到2011年5月任意定投一年、三年和五年的年化收益。不考虑资金投入时间价值,任意一年、三年、五年的简单平均收益率均值在10％~13％之间,而考虑了资金投入时间价值的内部收益均值高达20％~28％。
收益比较：组合投资可赚多一倍但若同时考虑到安全性,在股票基金、债券基金、货币基金等不同风险收益水平的各类基金间组合投资,则可在稳舰安全的基础上博取较高收益。基金公司提供的一则案例显示,投资者甲与乙分别有10万元投资额度,甲把所有资金都投放在一只基金中,假设这只基金的表现是6％的年收益率,在设定的25年投资期间内这只基金一直都非常幸运地以6％的速度增长。以25年投资复利计算,在第25年末,这位投资者的已支付保费从10万元变成了42.9487万元。投资者乙将10万元的资金等分为5份,每份2万元,分别投资不同的基金。
这5只基金表现各异,第一只在第一年就全部亏损,第二只基本上不赔不赚,而另外三只基金在25年的投资期限里,年收益率分别达到4％、8％和12％,25年后,投资者乙的10万元已支付保费变为53.0288万元,比甲多赚了10万元。参考成熟市场历史数据,长期来看,股票型基金的合理预期收益率为10％~15％,债券基金为5％~8％,货币市躇金则为2％~3％。投资提示投资组合及时转换养老基金投资的另一个关键是根据年龄的增长,收入的降低,适时提高基金组合的安全边际。
例如以10年投资为限,在投资伊始,可以把40％的资产投资债券型基金,30％的资产投资混合型基金,其余的30％投资指数基金,在投资5年以后,开始逐步加大债券基金的比例到90％以上。投资者可按照投资100法则来大概确定应该投资于股票基金等风险资产的比例。即风险资产占总资产的合理比重等于100减去年龄的得数添上一个百分比,这一数字就是投资股票基金的数量占个人资产的大致百分比。如30岁时投资股票基金和股票的资产可占总资产的70％,50岁时则占50％为宜。