中年家庭如何理财

读者资料： 杜先生,今年37岁,本科学历,是一位中学教师,河南省郑州市人,目前身体状况良好。杜先生妻子,今年33岁,大专学历,是一位医生。还有一个9岁的儿子。
杜先生年收入约4万元,妻子年收入约2万元。每年日常支出约2万元。家庭目前有现金及活期存款17万元,投资类金融资产市值10万元,目前一套自住房,价值在30万左右。 理财目标： 1、五年内在郑州市购一套两居室80平米左右住房。 2、需在10年后赡养老人。 财务分析 综合分析杜先生家庭现有的财务状况和理财目标,年收入6万元在二级城市郑州来说,基本属于中等收入水平。每年家庭支出只有2万元,算是比较节约的了,每年可以有4万元的结余,结余比率为67%,远远高出一般家庭30%的平均线。从杜先生现金和活期存款账户余额可以看出,17万元的流动资金,家庭承担着太大的通货膨胀损失。统计局公布的1月份CPI指数为4.5%,虽然比去年有所下降,但仍然高于3%的通货膨胀警戒线,需要对家庭的流动资金进行合理的配置以减小通货膨胀风险。 理财建议 1、应急资金准备 应急资金主要是为满足家庭流动性,现金资产不能过多也不能太少,国家统计局公布的1月份CPI指数为4.5%,意味着我们的现金资产每年在以3.98%的速度贬值,因此我们需要在准备家庭的应急钱后把更多的资金用于投资,以使资产保值增值。应急钱大约为3-6个月的日常开支即可,也就是说如果出现收入中断或者意外事件急需资金,家庭的现金资产可保证3个月的正常生活,鉴于杜先生家庭收入稳定,3个月的紧急备用金即可,大约在5000元左右。现目前的现金账户17万元太多,只需保留5000元即可,剩余资金积极投资,以使资产保值增值。另外申请一张信用卡,一方面以备不时只需,一方面保持良好的信用记录,为以后的买房贷款创造条件。 2、家庭风险保障保险最主要的是保障功能,它能保障我们在出现保险责任的时候可以获得一笔保险补偿,以保障家庭正常的生活水平不受影响。杜先生家庭现有的保障额度远远不够,还需要一定的商业险作为补充。从目前的保险情况来看,作为家庭主要经济支柱的杜先生,应当作为首要保障对象,需要补充20万元的定期寿险和20万元的重大疾病保险。杜先生妻子补充10万元的定期寿险和10万元的重大疾病保险。 3、购房计划 杜先生打算5年内在郑州购买一套80平米的新房,以改善现有的居住条件。按目前杜先生的资产积累速度,建议采用贷款方式购买。贷款有两种方式,一是住房公积金贷款,而是商业贷款。 公积金贷款能充分享受到公积金低息政策带来的福利。杜先生的职业为教师,如果单位购买有公积金,则可利用公积金贷款。 4、投资规划 现有的17万元现金资产,在保留5000元的应急资金后,还有16.5万元的可投资资产。其中拿出1万元配置货币市场基金,作为家庭第二应急资金准备。货币市场基金主要投资于货币市场工具,如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券,收益稳健,年化收益率在4%左右。10万元配置银信理财产品,作为稳健型的投资工具,年化收益率一般在5%左右。
剩余的5万元购买债券基金,在国内,债券基金的投资对象主要是国债、金融债和企业债。通常,债券为投资人提供固定的回报和到期还本,风险低于股票,所以相比较股票基金,债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。 5、赡养老人计划 10年后有赡养老人的计划,目前国家推出的新型养老保险,建议杜先生可以考虑。另外建议从每月结余中拿出600元建立基金定投计划,作为老人补充养老金。加入定投年化收益率可以达到6%,通过财务计算器可以算出,10年后老人可以有10万元的补充养老金。