中产家庭，如何理财稳步增值？

有自己的房产,可投资资金在50万-200万区间的这类家庭应该如何理财——我将这类家庭归为中产家庭。同高净值家庭相比,这类家庭暂时倒不太用操心如何移民,移民去哪,也不用太发愁万一某天开征遗产税,你如何提前规避。但资产配置是你必须要认真对待的一件事,这类家庭很可能面临的失误就是,被某一客户经理诱导,将大部分资金投入单一的一款理财产品；或者过于激进,在股市上做的投资过多,又或者过于保守,资金全存银行做储蓄。
当然,每个家庭的情况也会有所差异,每个家庭的风险偏好不同、投资能力不同、家庭结构也不同——譬如有的家庭只有丈夫一人在工作,有的家庭有两个甚至更多的孩子,或者其它不同等等。不太可能针对每个家庭做出理财规划,在这里只能说说一些共性的、稳健的配置方案。注重固定收益类投资固定收益投资包括银行定期存款、各类债券、债券类基金等。
目前很多银行理财产品和信托产品都可算作固定收益类理财产品。一般来说,这类产品的收益不高但比较稳定,风险也比较低。建议总体配置比例在30%-50%区间,并随着年龄增大逐渐增大比例。目前大部分银行非结构性理财产品的年化收益率都在5%甚至更高,而风险并不高,至少在很长一段时间内,银行理财会是十分重要的投资方式。另外,不妨考虑部分保本型结构性理财产品,这类产品在市场下跌时可以保证已支付保费或部分已支付保费的安全,在市场上涨的过程获得较为理想的收益。而从配置债券基金的目的出发,投资者选择债基最应该关注债券基金的纯债投资能力。
对债券基金的要求并非一味取得高收益,而是要求稳定的适当收益及低风险,应该关注长期排名稳定在中上水平,同时波动性较小的债券型基金。信托产品算是高收益低风险的一种理财产品,虽然现阶段还属于高收益低风险,但由于门槛很高,周期较长,如果你只有200万以下的资产,并不建议考虑。否则你差不多把所有的资产都放到这一个篮子里了。不可忽视的保险在资产配置中保险很重要。此前的文章中,我固执认为不要轻易购买理财类的保险产品。
但无论怎样,最基本的重疾和意外保险对于资产配置极为重要。尤其是家庭重要成员的重疾和意外保险。假如你的家庭收入来源主要集中在某人身上,那么一定要给他买一份重疾和意外保险。万一发生意外,家庭的经济状况会发生很大的变化,可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。（说到理财类保险,我估计我要被支付宝推出的“元宵理财”打脸了,因为这个产品很有可能是万能险,但我觉得它是一款收益率很有吸引力的万能险。
此外,对于孩子教育金的准备,有不少教育类保险注重为子女在大学期间(18至22岁)或22岁之后提供学费和(或)创业金的补充。但依据我长期的顽固的思想观念,我更倾向于选择债券类基金、债券,甚至是定存来储蓄此类资金。高风险高收益投资在做好基础性理财配置后,你还需要考虑做一些高风险高收益的成长型投资,这部分的配置比例建议在30%左右,包括股市、偏股型基金等。股市的风险较高,但可能带来的回报也是让人很有想象空间的。
如果你没有时间每天盯盘,那么建议你选择一两只长期看好的股票。你可以结合自己熟悉的领域来挑选股票,譬如,你是一名IT技术男,那么你可以选择一些科技概念的股票；比如你一是一名医生,那你完全可以考虑医药或者生物概念领域的股票。你也可以买一只偏股型基金做定投,尤其在股市长期低迷之后,此类基金后续上涨的空间将会很大。不妨尝试新的理财品种当下涌现了很多新的理财品种,P2P网贷便是其中之一。
虽然很多成熟的投资者对此都不屑一顾,认为其中的风险太高,而且这个行业也尚未规范起来。但其实不妨拿出10%以下的资产来试水。当然,做这项投资你需要做很多的考察工作。譬如,要选择靠谱的大型的平台,不要选择收益率过高的项目。目前P2P网贷行业的正常平均年化收益率在10-12%,远高于其他类型的理财产品,但如果收益率高于20%,则一定要谨慎考虑。