低薪家庭月余890元;如何理财买第二套房

孙先生有自有住房一套,价值不确定,定期存款12000元,股票等资产8000元,负债主要为房屋按揭贷款余额30000元。家庭税后收入为3500元/月,支出为2610元/月,此外年终奖金有10000元收入,年度教育费支出1000元。由此来看,孙先生家庭资产配置中安全保障方面略有不足,同时家庭负债比率偏高,家庭财富积累的平台还在搭建中,离财务自由的理财目标还有很远的距离。
理财目标分析 孙先生的家庭理财目标是为孩子准备一笔教育资金,并且在三年在购置一套60平米左右的房屋。家庭每月结余890元,其中还要将20%的资金用于偿还房贷,还能剩下712元,加上年终奖金扣除1000元教育费用,每年最终结余资金为17544元。三年内购置一套房屋的理财目标有点难度,而且对整个家庭的财务结构压力很大。
理财专家建议孙先生可以先构建家庭的安全保障规划这一块,并且准备好家庭备用资金和孩子的教育金,这是短期可以做好的理财目标,至于第二套购房可以作为一个长期的理财目标来规划。
理财专家建议 首先,孙先生的家庭资产安全保障方面有所欠缺。家庭资产配置中,安全性、流动性、收益性缺一不可。安全性是家庭财富的基石,安全性资产的配置是我们预防意外事件对家庭资产安全冲击的主要途径。保障家庭资产安全的理财工具主要是保险,其中保险是现代家庭资产配置不可或缺的组成部分。家庭保险的配置一般是按照双十定律来计算,保费支出的合理比重在家庭年收入的10%,或者保险的保额为家庭年收入的10倍。以孙先生目前的家庭年收入42000元来估算,家庭合理的保费支出每年应该为4200元,每月合理支出在350元左右。这是基本保障支出,以后随着家庭年收入的增长,保险费用的支出也应该相应的增加。 通过保险保障来提前锁定未来家庭的潜在、意外支出,以后就可以安心的将更多的资金用于投资来获取投资性的家庭收入。此外我们配置保险规划,建议尽量以纯消费型保险为主,因为返还型保险表面看虽然具有保障和储蓄的双重功能,但保额和收益却相对较低,获取相同的保额,返还型保险要交纳的保费会多很多,返还型保险投资收益偏低,比通胀率高不了多少。