家庭理财规划哪五步走？

陈丽珍,现任中国银行武进支行前黄理财经理,拥有18余年金融机构从业经验,7年理财经理岗位工作经验,擅长个人理财规划,基金投资、保险投资等。
想要财富,只会工作是不行的,还须懂得管理钱财。家庭理财需要考虑的因素较为复杂,如何设立一个合理的家庭理财规划方案？我建议按以下五步走。第一步：设定理财目标 家庭可以同时有几个理财目标,重要的是要根据预期实现时间的长短,把理财目标分为短期、中期和长期三种,合理配置资金,选择合适的投资工具,实现不同的理财目标。像短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款；中期目标可能是子女今后出国留学筹措教育经费；而长期目标可能是为退休养老做好准备。第二步：了解财务状况 应仔细计算自己的收入和支出,对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解,并以此作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可为判断家庭财务状况提供参考。一般来说,家庭资产包括流动性资产、投资性资产、使用性资产。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭资产负债率低于50%时,这个家庭发生财务危机的可能性较小。
如需改善家庭财务状况,可通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况,对收支进行调整。第三步：评估风险承受能力 若风险承受能力较高,可考虑一些高风险高回报的投资工具,如股票权证。若风险承受能力较低,可考虑一些较为保守的投资工具,如债券、保本基金等。
此外,在不同的人生阶段和不同的财务状况下,同一个投资者的风险承受能力也不尽相同,因此需要根据具体的情况调整投资策略。
一般来说,随着年龄的增长,理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”,等到计划退休时,又会演变成“资产保值”,而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
另外在订立投资计划时,收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果预期将来的家庭收入可能下跌,则应在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。
第四步：选择投资工具 在制定理财规划时,客户可按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具,否则在投资期间需要动用资金做其他用途时,便可能因投资工具的套现能力较低而蒙受损失。第五步：寻求专业人士帮助 理财规划虽是个人私事,但很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析,也未必精通,还有不少投资者因工作繁忙,无法紧跟市场变化,寻求个人理财顾问也非常重要。