确定人身保险的保险金额的具体方法

确定人身保险的保险金额较为复杂。与财产保险不同的是,人身保险的标的是人的生命和身体,由于人的一生充满了不确定性,人的精神内涵也超过了其物质内涵,所以,从严格意义上讲,这些标的的价值很难用金钱来衡量。在进行保险规划时,一般可根据相关情况和指标,对人的生命价值或相关需求进行粗略估算,以此作为计算应投保保险金额的基础。具体方法主要有以下三种：
(1)生命价值法。
生命价值法适用于购买死亡保险的场合,是以一个人的生命价值做依据,来考虑应购买多少保险。估算方法分四步：第一,对被保险人的收入前景进行分析；第二,确定被保险人收入终止的年龄；第三,估算被保险人在有生之年的总收入；第四,从被保险人的总收入中扣除各种税收、保险费、生活费等费用,剩余部分就是可贡献给配偶、子女等家属成员和其他人的钱,这部分钱就在某种程度上代表了被保险人的生命价值。
(2)家庭需求法。
这种方法也主要适用于购买死亡保险的场合。购买死亡保险的主要目的,是通过死亡保险金的给付,使那些在经济上依赖被保险人的人在其死亡之后,生活可以保持在与以前大致相同的水平。家庭需求法旨在确定事故发生后家人的生活准备金总额,即将家人所需生活费、教育费、医疗费、对外负债及其他必要支出扣除既有资产后所得的缺额。这一缺额在很大程度上意味着被保险人未尽的人生责任,因此,可作为投保金额的一个参照。