保险看中的是保障;如何看待保险收益率

　　对于理财保险来说，每类投资保险险种的受益都有自己的计算方式。万能险预期年化收益率也是如此。

　　万能险产品公布的结算预期年化收益率不是所交全部保费的预期年化收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账户资金部分的预期年化收益率。这一点往往会成为客户理解万能险预期年化收益率的误区。

　　投保者缴纳的每一笔保费，都会有一部分钱用作初始费用被扣除，这种扣费一般要持续6～10年才结束。目前代理人渠道销售的万能险产品，初始费用率在3.5%～60%不等，最初的三五年扣费最高，以后逐年递减。

　　同时，由于万能险有保障功能，因此还有一部分保费会以风险保险费的名义被扣除，只要被保险人的保障额不选择为零，这种扣费将将一直继续，直至终身，而且随着年龄增大，费率也会不同。

　　扣除完种种费用后，才形成了个人账户中的真正资金，这部分钱保险公司会交给投资部门运作，然后给客户一个万能险预期年化收益率。

　　例如，花10000元购买某万能保险，则在其交完保险费后，保险公司要扣除各种的费用，在第一次交费时大约会扣掉4000元，剩下的6000元才会被用于投资账户进行投资。一年后公布的结算预期年化利率为3.2%，那么万能险预期年化收益率只有3.2%×6000/10000=1.92%。

投保人所缴纳的保险费并非全部用于投资增值，而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此要注意理解万能保险产品最低保证预期年化利率或结算预期年化利率的计算基础，不要把已缴纳的全部保费作为基础简单套算最终预期年化收益。

　　万能险预期年化收益率还要看实际投资受益，所以万能险投资还是具有一定风险的，应该要适时的注意投资的比例。