月光族夫妇理财方案;买保险作为养老之用

一个家庭，大人的安康是全家最好的保险保障， 先明白购买保险的几个“先后”：先保障后理财；先大人后小孩；先重点保家庭经济支柱后保其他家庭成员；先人身保障后财产保障。

在买保险之前，先明白各类保险的作用是什么？意外和寿险的功能是万一有不幸发生，其家庭责任可以继续由此来承担，其责任一般家庭包括如何保障小孩受教育的权利；如何保障房贷能继续缴；如何保障家庭成员生活水平不变；如何保障父母得到一定的反馈；如何保障爱人无忧退休等等。

重大疾病和医疗津贴类保障的功能是万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用的（有关重疾的保额建议您至少考虑30万，毕竟当前万一有大病，其治疗费用平均在10万以上，这可是全国平均，大家都知道中国有多少人，但是后期的康复费用和期间的误工费用是无形的、巨大的）。

　　月光族夫妇理财方案 买保险作为养老之用

购买以配偶为受益人的30年定期寿险，作为养老之用;为3岁幼子购买定期返还型的储蓄保险附加意外伤害险，为日后大额教育花销做准备。

　　郝先生夫妇年收入20万-22万，公积金每月2500元。每月7500元房贷，小孩3岁上幼儿园，每年9万元的生活开支。家里只有2万元货币型基金，活期存款2万元，有点入不敷出，请教理财帮助。

建议留出家庭月支出额的3倍2万元作为家庭的应急准备金，可以流动性较强的货币基金形式持有。

　　将每月2500元公积金提取出来进行强制储蓄，每年有3万元的累计资金。可以采用基金定期定额的方式进行资金积累。

　　另外，购买以配偶为受益人的30年定期寿险，作为养老之用;为3岁幼子购买定期返还型的储蓄保险附加意外伤害险，为日后大额教育花销做准备。

　　可以将日常开销情况进行梳理和总结，养成记账习惯，争取将消费支出控制在7万元每年，从而实现净储蓄率达到家庭收入30%的理想目标。结余部分可以购买债券型基金。

孩子的保障，建议在有社区儿童医保基础上，商业保险重点补充意外和少儿重大疾病保障。若有结余，可以通过保险考虑教育金的储备 。